我国机动车辆保险费率市场化改革的对策

 目 录

 1 引言6

1.1 研究背景和意义6

1.2 国内外文献综述7

1.3 研究内容和方法8

1.4 主要工作和创新9

 2 车险费率市场化10

2.1 车险费率市场化的含义10

2.2 车险费率市场化的要求11

2.2.1 提高公司管理水平和财务风险控制水平11

2.2.2 主动完善信息平台的运营11

2.2.3 规范代理渠道11

2.2.4 费率体系的不断摸索完善11

2.3 小结12

3 车险费率市场化的国际比较13

3.1 德国车险改革13

3.1.1 德国车险改革概述13

3.1.2 德国车险的特点13

3.2 美国车险费率市场化改革16

3.2.1 美国车险改革概述16

3.2.2 美国车险改革的特点16

3.3 日本车险费率市场化改革17

3.3.1 日本车险改革概述17

3.3.2 日本车险改革的特点17

3.4 国外车险费率市场化改革的启示和借鉴18

3.4.1 费率厘定方面18

3.4.2 渠道建设方面19

3.5 小结19

4 我国车险费率市场化的现实分析20

4.1 我国车险发展历程20

4.1.1 我国车险发展的三个时期20

4.1.2 我国车险发展的现状21

4.2 我国车险费率市场化的改革背景22

4.2.1 国际形势的要求22

4.2.2 国内形势的要求22

4.3 我国车险费率市场化的进程23

4.3.1 我国车险费率市场化改革23

4.3.2 我国车险费率市场化的试点情况24

4.3.3 我国车险费率市场化试点中的效果评价24

4.4 我国车险费率市场化试点的经验借鉴25

4.4.1 改革初期价格战情况依旧严重25

4.4.2 销售成本控制问题依然存在26

4.4.3 信息不透明和不对称的情况依旧严重26

4.4.4“两头难、中间紧”情况仍存在26

4.4 小结27

 5 车险费率市场化下我国财险公司的应对策略28

5.1 不断转变经营理念大力提高业务质量28

5.1.1 实行保费定价差异化28

5.1.2 灵活推出差异化产品30

5.1.3 不断提升服务质量31

 5.2 着力加强渠道管理提升经营水平32

5.2.1 理顺现有渠道重构合作体系32

5.2.2 发展新兴渠道拓宽全新合作模式33

5.3 充分重视大数据着力做好后台支持33

 5.3.1 充分利用信息交互平台实现车辆信息的互联互通34

 5.3.2 借鉴国外经验推动车联网应用34

 5.4 小结36

 结论与展望37

 1、结论37

 2、展望37

 内 容 摘 要

机动车辆保险自 1950 年在我国签发第一单以来，保险密度和深度都有了长

足的发展，但是也暴露出了很多问题，在我国车险市场中，接连几年产险公司的

普遍亏损①，售后投诉居高不下等现状，都在提醒我们车险费率市场化改革已经迫在眉睫。

首先是现行粗放式管理导致市场主体恶性竞争。在过去的定价模式下，产品种类单一，费率细分不到位，一套条款基本涵盖全行业，经营主体间的价格战日趋白热化，从 2012 年开始，商业车险的行业盈利水平开始下降，到了 2013 年底，年报中公开承保利润的全部 49 家机构中，只有行业寡头垄断的人保、平安和太平洋三家有盈余，剩余公司全部呈现亏损状态。同时现行费率和条款缺乏市场适应性。随着市场情况的变化，一个服务行业的产品应主动向消费者需求靠拢，市场细分更加具体，而现状是，我国的市场环境、汽车保有量、消费者的投保观念都发生了剧烈的变革，但是机动车辆保险的费率和条款迟迟没有跟上市场的发展节奏，这恰恰说明我国现行的条款已不能适应市场的需求也远落后于国际车险行业水平了。

其次是保险公司、保监会和保险行业协会之间的角色不明确。我国市场上售卖的车险产品均是由行协规定、由保监会审批标准化条款，这套条款和费率是否能达到有效风险管控和科学定价，各经营主体并未多加考虑。但是因市场各个主体的角色不清晰，涉及纠纷时，保险人常以整套条款制定不曾参与为理由进行推脱，使得社会上对于保险监督部门的质疑声逐年增长。

最后是各个保险公司对于提升管理水平积极性不足。自八十年代恢复车险业务以来，因为所有公司所使用的条款基本趋同，经营主体对保监会的依赖性日益变强。不管是市场秩序混乱还是价格战斗得两败俱伤之时，选择让监管部门负责，却很少反思如何能提高自身管理能力，提升自身服务水平。虽然我国整个车险保险深度、保险密度与国际发展国家慢慢在靠拢，但是车险行业的服务水平却没有跟上。