浅析我国新《保险法》不可抗辩条款的适用

内 容 摘 要2

一、不可抗辩条款的内涵3

（一） 不可抗辩条款的含义3

（二） 不可抗辩条款的历史沿革3

二、不可抗辩条款的理论基础4

（一）最大诚信原则内涵的扩展4

（二）公共政策的立场5

三、对我国新《保险法》不可抗辩条款适用的思考5

（一） 不可抗辩条款适用的保险类型6

（二） 不可抗辩条款未规定在2年内身故的情形7

（三） 不可抗辩条款适用之例外7

1. 承保范围之争不适用不可抗辩条款7

2. 保险合同不成立不适用不可抗辩条款8

3. 特别严重之欺诈不适用不可抗辩条款8

4. 被保险人未缴保费不适用不可抗辩条款10

结  语11

参 考 文 献12

内 容 摘 要

不可抗辩条款从十九世纪中期最初出现在英国伦敦寿险合同的条例中，“经历了从个别保险公司的自愿条款到普遍的行业惯例，再到法定条款的漫长发展过程”， 经过一百多年的发展，不可抗辩条款在国际范围内得到广泛应用，保险业比较发达的英、美、日等国，以及我国的台湾、澳门等地区都对不可抗辩条款作出了明确规定和说明。随着对该项条款应用的推广和理论研究的加深，不可抗辩条款越来越体现出其存在的社会价值及现实意义。我国学者对不可抗辩条款也作出许多研究和探讨，并对我国引入不可抗辩条款提出许多设想和建议， 我国最新修订的《保险法》第16条借鉴了国外一些保险业成熟发达的国家的立法经验，引入了不可抗辩条款，也可谓是众望所归。这一规定充分贯彻了“加强对投保人和被保险人利益保护”的指导精神，对于解决时下“投保容易理赔难”的难题，防止保险人滥用合同解除权，促进我国保险业健康发展都具有重大意义。

但通过对比我国与国外就不可抗辩条款的相关规定，我国虽然引入了不可抗辩条款，但对这一条款适用范围及适用例外并未作出规定。“保险法的一个重要作用就是在法律允许的范围内平衡保险人和被保险人之间的利益” 不可抗辩条款对于“加强对投保人和被保险人利益保护”、促进保险业进步和发展具有重要意义，但同时是否如第16条所述，投保人未如实告知的，经过两年的除斥期间，保险人都不得解除合同？即是否存在不可抗辩条款适用的例外？分析国外一些国家有关不可抗辩的规定规定，我们发现，大多数国家都在规定不可抗辩条款的同时对适用的例外情形作出明确。本问将从分析不可抗辩条款的内涵、历史沿革和理论基础出发，借鉴国外发达国家的一些成熟规定，并结合我国立法，对在我国适用不可抗辩条款提出一些自己的思考和看法，并期待这一制度在今后的立法和司法过程中不断完善发展。