互联网金融关于第三方支付安全漏洞问题的思考

摘要

早在1998年我国有了第一家第三方支付公司。2003年，MB成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行,2004年第三方支付平台支付宝创立,2005年腾讯公司正式推出专业在线支付平台财付通,我国互联网支付业务发展迅猛,2016Q1第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比43.3%，财付通占比20.1%，银联商务占比11.1%等等，且交易规模巨大。

从过去十几年的产业发展历程和变化可以看出，第三方支付作为一种新兴金融服务产业，在我国经济发展、金融支付基础设置建设过程中起到越来越重要的作用。第三方支付已经成为中国现代化支付体系不可或缺的一部分。三方支付满足了新兴经济发展中日益增长的支付需求，大大降低了整个社会的交易成本，第三方支付的发展也符合我国“十二五”发展的要求。近年来大型商业集团上市公司、电商平台，以及互联网门户网站等市场主体通过收购、入股或成立支付公司，积极布局互联网支付领域，为市场竞争发展注入活力。

但是第三方支付迅猛发展的同时，也带来了一系列的安全隐患。自2010 年以来，为适应第三方支付行业的发展，央行相继出台了《非金融机构支付服务管理办法》等相关法律法规。然而诸多风险漏洞仍然存在。①  2011年5月发放首批支付业务牌照以来，截至2014年底人民银行已向269家提供支付服务的非金融机构颁发了《支付业务许可证》。对于我国第三方支付的监管落实和法律规范问题仍是一直以来长久存在的难题。

以支付宝为例，支付宝作为目前国内领先的第三方支付平台，已经开通了境外收单、小额贸易担保交易、海外退税、国际汇款等业务。支付宝的跨境业务对对我国的金融体系和金融监管体系均产生了巨大的冲击，我国应完善相关法律法规，健全信用信息共享机制，加强国际合作。②   

①韩洁.第三方支付法律风险及监管制度研究[J].法制博览，2016(18)

②许林子.我国互联网支付业务在国际环境中的发展——基于支付宝研究的相关思考[A]. 商业经济，2016

关键词　互联网金融、第三方支付、安全

目录

文献综述 I

引言 1

一、第三方支付的概念 2

（一）第三方支付的定义 2

（二）第三方支付的优势和局限性 2

二、第三方支付存在的安全隐患 3

（一）安全技术隐患 3

（二）资金安全隐患 3

（三）信息安全隐患 3

（四）安全资质隐患 4

三、解决安全隐患相关对策 5

（一）建立健全信用体系 5

（二）建立有效的监管机制 5

（三）不断提升安全技术 5

（四）加快法律法规建设 5

（五）加大网络安全宣传力度 6

（六）提升维权服务 6

四、实证分析 7

（一）实名认证“幽灵”账户、蚂蚁花呗套现 7

（二）扫码付款免密码、红包口令被撞收 7

（三）手机验证码盗刷，“亲密付”分销诈骗 7

五、研究结论及展望 9

（一）研究结论 9

（二）研究不足及展望 9

参考文献 10

致谢 11