商业银行不良贷款形成的原因分析及防范措施

[摘要]国际金融史上银行经营失败的教训揭示了一个不容忽视问题---银行不良贷款问题。长期以来，这一问题一直困扰国际银行业，成为导致银行经营失败的主要原因。目前，我国银行体系中不良贷款问题同样存在，深入剖析不良贷款问题的现状、分析其理论和现实根源、探索解决银行不良贷款问题的思路已成为当务之急。随着我国国有企业改革的深入和银行商业化进程的推进，企业的资金来源已从国家供给制向金融市场融资转变。在这一特定的转轨时期，银行不良贷款问题凸显出来，成为制约我国金融业乃至国民经济稳定发展的羁绊。正确处理银行不良贷款问题不但有利于解决银行、企业和政府之间的历史遗留问题、理顺三者之间的关系，更为重要的是有助于维护我国经济安全之大计。

[关键词]国有商业银行 不良贷款 不良资产 不良贷款成因 不良贷款对策

目录

引言 3

一、我国商业银行不良贷款的现状 3

二、造成商业银行不良贷款的原因 3

（一）经济周期的影响 4

（二）商业银行不良贷款的经济原因 4

（三）商业银行形成不良贷款的一般机理 4

（四）转轨经济中商业银行不良贷款产生的体制性原因 5

1、转轨经济的主要特征及其在金融层面的体现 5

2、国有商业银行不良贷款形成的体制性原因分析 5

（五）商业银行不良贷款产生的法律原因 5

1、当企业解散、分立、被撤销、被宣告破产，成立清算组时，没有规定银行参加 5

2、银行贷款及其利息收到企业转换经营机制的威胁 6

3、法律规定的破产企业的债务清偿顺序，对银行贷款不利 6

4、银行对贷款的回收没有强制力 6

5、有关担保贷款的法律，对贷款的保证不够严密 7

三、解决我国商业银行不良贷款问题的构思 7

（一）解决商业银行不良贷款的准备阶段 7

（二）解决商业银行不良贷款的实施阶段 8

四、化解商业银行不良资产的基本原则及对策 9

（一）我国在化解商业银行不良资产应坚持以下基本原则 9

1、不良资产技术上的剥离与自我清收相结合的原则 9

2、国有商业银行不良资产解决与国有企业脱困相结合的原则 9

3、国有银行不良资产清理与国有银行机制转变相结合的原则 9

（二）处理国有商业银行不良资产的对策 9

1、针对国有商业银行不良资产产生在体制方面的原因 9

2、针对国有商业银行不良资产产生在政府方面的原因 10

3、银行本身应加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理 10

4、从企业方面来说 10

5、完善商业银行信贷制度需从商业银行外部、内部两个方面考虑 11

参考文献： 11