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浅析我国网络银行发展面临的问题与对策
[摘要]网络银行是信息时代的产物，作为21世纪一种新兴的金融业，网络银行是网络经济发展的必然结果，是电子商务发展的需要，是银行自身发展并取得竞争优势的需求。因为成本低、前景广阔，已经受到人们的越来越多的重视。但是，目前网上银行存在的安全性差、金融立法和监管不健全、网上银行业务创新能力弱、专业人才的缺乏等问题，已经严重影响了我国网上银行健康有序的发展。为了我国网上银行能持续有效向前发展，这些问题必须得到解决，从网络的安全性及政府的监管力度开始，到网上银行对广大用户的吸引力和技术支持都需要做出相应的对策。
[关键词]网络银行 发展现状 对策研究
一、网络银行的概论
1、网络银行的定义及特征
定义：网络银行又称网上银行、在线银行，英文：internetbank or E-bank，包含两个层次的含义，一个机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指的是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
2、网络银行的运行特点
（1）虚拟、快捷、方便
全面实施无纸化，所有单据、票据基本已经被电子支票、电子汇票以及电子收据所代替，货币也有电子货币代替；不受任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）的限制，可以任何方式（Anyway）向客户提供金融服务。
（2）简单、高效、成本低廉
由于网络银行广泛采用了虚拟现实信息处理技术，让网络银行在能保证原有业务量不降低的前提下，减少人工费用，大大降低了银行的运营成本，并且通过网络即时通讯，让客户与银行之间的沟通更加简单直接。
（3）人性化
网络银行可以与客户之间采取一对一的金融解决方案，让金融机构在与客户的交流中，更加人性化，通过主动服务顾客来赢取拥有更广泛的客户群体。
（4）创新化
网络银行是创新化银行。通过利用其成本低廉的优势和Internet丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善；网上银行不仅能实现网上投资、网上购物，还为客户提供保险、抵押和按揭等金融服务产品。
二、我国网络银行的发展现状
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。
1、我国网络银行的发展历程
1996年6月，中国银行在互联网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。1997年，招商银行成功推出网上银行业务，成为国内第一家网上银行。1998年，中国各大银行相继推出网上银行业务。2001年，我国网上银行用户已经达到200多万人。由于网上银行提供免费的网上支付以及操作迅速能优势，网上银行迅猛发展，客户群不断扩大，在2007年初，网上银行客户达到6700万左右。2008年的金融风暴，并没有阻止网络银行用户群的扩大，如今网络银行已经成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。
2、我国网络银行的现状
现在网络银行的主要服务人群大多为23-35岁、高学历的白领人群，随着计算机逐渐进入各层次消费人群，网络银行所服务的人群迅速扩大，目前正处于持续增长状态。随着网络银行越来越普及，人们在享受网络银行给大家带来便利的同时，网上银行的安全，也逐渐成了网络银行发展的重要问题。与此同时，网上银行的业务创新及与之相关的电子商务法律的健全性，也对网络银行的发展产生不可忽视的影响。目前，网上银行已经成为金融机构拓宽领域，争取业务增长的重要手段，网上银行的范围涉及到电子支票兑付、在线交易登记、支票转帐等几乎全部的金融业务。
三、网络银行发展中存在的主要问题
1、法律问题
法律问题是网络银行发展过程中得核心问题，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关健。
网络银行是以Internet为平台向广大用户提供金融服务的产物，仍然属于经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护。我国的网络银行监管明显存在着滞后性，其处理纠纷问题，主要以事后调节、计划性或者强制性为主，很难规范网络银行业务的发展和保护消费者的权益。
2、安全问题