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浅析中国的网上支付
[摘 要]网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它促进了电子商务的发展，也给电子商务带来了繁荣。本文从电子商务网上支付的现状、存在的一些问题、这些问题所产生的原因进行分析，并结合这些分析以及实际情况提出建议和发展前景。
[关键词]网上支付；发展现状；原因；对策。
我国电子商务，就目前发展的环境看，存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付，并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式，它存在着周期长、手续繁琐等问题。而网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它可以理解为电子支付的高级方式。它是利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。因此，随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。
一、我国网上支付系统的现状
从目前的状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段。但是，我们也应该看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在BtoC方面已经能基本满足现实需要。
1、网上支付的主要方式
（1）银行网上支付
它是指利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
（2）银联网上支付
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。它与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
（3）第三方支付
第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
2、网上支付的现状分析
从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱。数据显示，2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展, 2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。但在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，也存在着诸多的问题。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法；从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准；中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。
二、网上支付存在的问题及原因分析
1、问题的分析
随着电子商务的不断发展与普及，网上支付已经是电子商务一个重要的组成部分。目前在我国往后是那个支付的发展也非常的迅速，市场需求非常的大。它的发展给我们带来便利的同时，我们也必须清醒的认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得我们关注和改善。网上支付同时存在以下问题：
（1）、网上支付的安全问题
（2）、网上支付法律法规不健全
（3）、网上支付的信用问题等
2、原因的分析
一是由于银行网站本身的安全性；二是交易信息在商家与银行之间传递的安全性；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全性，造成网上支付发展的安全性。而目前制约网上支付发展的立法问题主要包括:谁来发行电子货币;如何进行网络银行的资格认定;怎样监管网络银行的业务等。中国在电子商务方面,有关的政策不够明朗化,相应的法律法规、标准还都没有建立,跨部门、跨地区的协调存在较大的问题。然而在网络支付中由于其虚拟性，超时空性等特点，使双方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展，