试论保险法中的如实告知义务

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[内容摘要]最大诚信原则要求保险合同当事人必须履行如实告知义务，保险告知义务制度是保险法中的核心问题，目前我国大多数告知义务人对保险的专业知识知之甚少，文章旨在对告知义务的概念、内容、时间、法律后果等问题作深入研究和反思。

[关键词]告知义务的概念、时间、内容、违反、免除、法律后果

一.告知义务的概念

保险法上的告知，是指投保人在订立保险合同时就与保险标的危险程度相关的情况向保险人所做的陈述或说明。被保险人的告知义务是指被保险人必须与该保险有关的一切重要事实告诉保险人，不论何种原因如果被保险人没有告诉保险人就构成了不告知。在早期英国海上保险中称不告知为隐瞒。而在美国，直到现在其大多数保险法规和法律实践中，仍称不告知为隐瞒。

二．告知的时间

1，订立保险合同之前的告知义务。在订立保险合同之前，被保险人有义务告知与保险有关的全部重要事实。

2，保险合同履行期间的告知义务。保险责任开始之后，发生任何与保险标的、承保危险、或其他保险条件相关的变更时，被保险人有义务告知与该变更有关的全部重要事实。在使用预约保单时，被保险人有义务对每一具体投保利益有关的重要情况告知保险人。由于对保险人在保险合同履行期间的告知义务通常在保险合同中都会有明文规定，这种告知义务也被看作是明示保证。