商业银行委托贷款业务法律问题的研究

摘 要

近几年，商业银行委托贷款业务迅速发展，为社会闲置资金的有效运用提供了良好的途径。商业银行作为受托方不承担任何风险和责任，商业银行应按照委托方的要求发放贷款资金，监督贷款资金的使用情况并协助收回，还可按约定收取一定比例的手续费，全部贷款风险由提供贷款资金的委托方来承担。但是由于我国有关委托贷款业务的法律法规的不完善，导致在司法实践中出现了大量的问题，不利于商业银行委托贷款业务的健康有序发展。

     委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人等提供资金，由贷款人(受托人)根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，属于商业银行中间业务范畴。委托贷款作为商业银行中间业务的一种重要方式，使银行可以不运用或较少运用自己的资产，以中间人的身份代替客户办理收付和其他委托事项，提供金融服务并收取手续费。在我国资金密集型经济占主导地位，各生产要素配置中资本占比越来越大的条件下，委托贷款业务为市场资金的转移和有效运用提供了良好的途径与场所，解决了企业生产规模和资金的供需矛盾，使闲置资金能获得较高的投资机会，提高了融资的主动性和经济效益。

     结合我国商业银行委托贷款业务实践中存在的法律问题，本文针对性地提出相应的对策建议。

关键词 : 商业银行  委托贷款  

目  录

一、商业银行委托贷款业务的基本理论..................................................................1

(一)商业银行委托贷款业务的界定.............................. ........................................1

     1.委托贷款业务的概念......................................................................................1

     2.委托贷款业务的分类......................................................................................2

     3.委托贷款业务的法律性质..............................................................................2

   (二)发展商业银行委托贷款业务的意义...............................................................2

     1.提高企业闲置资金利用率..............................................................................2

     2.降低企业融资成本..........................................................................................2

     3.提高民间借贷安全性......................................................................................2

     4.增加商业银行业务收入..................................................................................3

二、我国商业银行委托贷款业务的立法现状及存在的问题................................ .4

   (一)我国商业银行委托贷款业务的立法现状..................................................... 4

     1.《合同法》的相关规定............................................................................... .4

     2.《商业银行法》的相关规定........................................................................ 4

     3.司法解释的相关规定..................................................................................... 5

     4.部门规章的相关规定..................................................................................... 5

    (二)我国商业银行委托贷款业务的法律问题................................................... 5

     1.纠纷产生时责任分配不明确......................................................................... 5

     2.委托贷款业务担保制度有欠缺................................................................... . 6

     3.集合委托贷款法律规定不完善.................................................................. . 7

     4.商业银行内控机制不健全............................................................................ 7

     5.委托贷款监管法规不完善............................................................................ 7

三、我国商业银行委托贷款业务法律制度的完善建议........................................ 8

    (一)明确借款人逾期不归还本息的责任分配................................................. .8

1.受托人主张债权时责任主体和责任范围的认定.......................................... 8

2.受托人不主张债权时责任主体和责任范围的认定.....................................  9

(二)完善商业银行委托贷款业务担保制度...........................................................  10

 1.分情况确定担保合同效力......................................................................    10

2.委托人行使介入权.......................................................................................  10

(三)规范委托贷款业务中的集合委托贷款...........................................................  11

1.设定严格的借款人资格条件........................................................................  11

2.规范集合委托贷款业务操作.........................................................................11

3.建立集合委托贷款产品流动机制................................................................11

(四)完善商业银行委托贷款业务内部控制...........................................................12

 1.加强合规性审查.............................................................................................12

 2.禁止垫付资金.................................................................................................12

 3.完善内部责任追究制.....................................................................................12

(五)完善商业银行委托贷款业务外部监管...........................................................13

 1.统一监管标准.................................................................................................13

 2.健全监管手段..................................................................................................13

 3.规范信息披露..................................................................................................14

结束语.....................................................................................................................15

参考文献................................................................................................................ 16

致谢........................................................................................................................ 18