我国民间金融行为研究——安达市农户民间借贷现状问题及对策建议(四)

    （一）政府发挥融资机制构建的组织优势

    黑龙江省曾在2014年专门召开全省创新农村金融保险服务工作会议中，也明确提出创新农村金融保险组织体系，积极引导金融服务机构在农村发展，全面增强金融保险服务能力。安达市要在领悟和贯彻中央及黑龙江省各项政策的基础上，结合自身情况，积极进行改革创新，从大力构建县域融资体系，加强对农民民间借贷活动的管理，完善农户民间借贷纠纷解决机制，开辟新的农民金融教育途径，提高重点农户的金融素质等方面入手，努力解决农户民间借贷问题。安达市县域经济融资难问题是典型的市场机制失灵现象，这需要政府的调控和推动，其主要措施：一是建立风险防范和分担机制。这是解决市场失灵问题和县域经济融资难的主要问题。解决了风险防范和分担机制，便可以使包括金融机构在内的投资者更容易对市场形成良好预期，从而解决融资难问题。二是推动组织的建立。通过政府的引导和协调组织可以形成信用体系中的新组织，而群众性信用组织的建立将会营造一个良好的信用环境。三是发挥资金诱导作用。金融机构认为风险高或者还没有涉足的领域，政府可以利用财政性资金进行引导，以试点的方式进行试验同时也可以吸引民间资本。

    （二）提高重点农户的金融素质

    1.提高在校农民子弟的金融素质

    金融教育要由孩童做起，可使年轻人从小养成正确的金钱观念或理财理念，养成终身学习的好习惯，年轻一代长大成人后也才能在复杂的金融市场中分享国内外经济发展的果实，特别是年轻人学校文档进入职场时，才能具备金融敏感度、自信及金融知识的最低要求。要利用丰富农村中小学课外知识的契机，设计生动活泼的金融知识教材，含在线知识或游戏、录像带或DVD/VCD光盘片。如编撰货币的由来、央行为何要执行货币政策、通货膨胀或通货紧缩的魔咒、为何要储蓄与为何要投资等投资理财的卡通动画。招募志愿者深入学校校园，派员至中小学进行巡回演讲，或举办研习营、训练营。如派行员至中小学及大学进行攸关央行主题的专题演讲，另在寒暑假期间，举办学童金融育夏令营或冬令营等活动。

    2.提高农村妇女的金融素质

    农村妇女在成长过程中接受教育与训练的机会相对于男性是缺乏的，导致她们没有机会发展自信与自尊。农村妇女必须要有理财观念，对市场运作也应有基本的认识，故建议通过学校教育、家庭教育与社会教育，培养农村妇女涉入经济市场的能力与自信。农村妇女适合照顾与服务性产业的深根蒂固观念必须改变，让农村妇女欲从事创业活动时，不会对经济市场全然无知，让农村妇女与金融体系交涉时，有表达意见与需求的自信，以及运用资源寻求协助的能力，进而提升农村妇女的创业潜力与能力，这也是农村妇女主义赋权模型借由能力与自信培养，以强化弱势妇女经济自立能力的策略性应用。

    3.提高外出农民工的金融素质

    农民工外出将为大面积机械化作业等现代农业耕作手段的实施创造良好条件，促进土地规模经营和现代农业建设，加快农村城镇化进程。但我省农民工整体文化素养较差成为了限制农村劳动力转移的主要瓶颈，主要体现在我省农民工市场经济意识淡薄，对现代金融交易的惧怕方面。针对这样的情况，我们一要加大经济政策和形势的宣教力度，要从实际情况出发，针对农民工最关注的种种问题，尤其是与其自身利益和权利密切相关的方针政策，进行通俗易懂的解释和推广。此项工作的开展要与农民工在平常的生活劳动中所碰到的困难和障碍紧密的联系起来。二是加大现代金融的宣传力度。要紧密围绕培养新市民这一中心，重点普及农民工的金融基础知识。推广各种金融工具的使用方法。三是持续关注农民工的金融维权情况，加强舆论监督，能够做到及时反映作为弱势群体的农民工所面临的金融问题和障碍。三是多关注农民工的生活状态，加强对农民工金融权益维护的舆论监督，及时反映农民工面临的各种金融困难和问题。

    （三）开展群众性信用评价工作

    完善信用体系建设的重要内容和有效手段之一就是让群众参与到信用评价中来。首先，它使群众自觉提高了信用意识，他们能从中认识信用的真正价值，这就可以使群众有意识的维护自身信用，并且增加自身信用。第二，使信用信息之间增强交流，使信用评级更加透明化，提高了其精准度。第三，加强了广大群众参加信用体系建设的活跃性，信用体系中的每一个成员不仅是参与者，还是一名监督员，这就使维护信用价值、创造良好的信用环境变得具有可操作性，同时也对发现和打击不守信的行为有重大意义。并且，信用评级活动让群众参与其中为基层组织参与农村工作提供了更多样的手段和方式，打开了农村工作的新局面。

    （四）加强对农村民间借贷的组织管理

    1.设立农村民间借贷监管组织

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