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摘要
关键词
序言
一、发展现状
二、存在问题
三、对策及建议
后记
参考文献
摘要：电子银行业务是银行业推出的由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，是金融创新与科技创新相结合的产物。让人们在一定程度上摆脱了柜台式服务的繁杂与不便，人们通过它可以自行办理账户查询、转账交易、融资理财等业务。面对着电子商务的高速发展、人们生活节奏的加快，电子银行业务一推出便得到迅速发展，然而在实际运用中，由于该业务自身的一些特点以及人们需求的加快产品种类少、产品创新度不高、支付功能薄弱、安全性不高等问题也日益突出，因此银行业应当加大宣传和研发力度，为客户提供更便捷高效的服务。再加上现在市场上各类支付工具相继问世，支付手段多样化，简便化，对银行业带来了很大的冲击，银行业必须行动起来顺应市场发展，为日新月异的金融 市场
做出应有的贡献，发挥银行业应有的职能。
关键词：电子银行 快速 高效 安全
对建行电子银行业务的探析
序言
随着社会经济的发展，人们生活水平的不断提高，社会节奏不断加快，大家都在追求快速高效的生活方式。而作为推动整个经济快速发展的核心行业金融业，其运作效率更是影响着今后社会经济的发展。其中尤为突出的是银行业。自新中国建国60多年来，银行业经过了无数次改革创新，不断地适应着社会经济的发展，然而由于社会节奏的加快传统的柜台式服务方式已经越来越不能满足人们的需要，因此银行业金融机构为了给客户提供方便快捷的服务特别推出了电子银行业务，一种由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。然而现在电子银行业务的发展现状如何呢？能否跟上人们需求的步伐？在使用中存在着哪些问题？由于笔者曾在中国建设银行实习了一段时间，加上长期使用建行电子银行业务所以现笔者主要以对中国建设银行的电子银行业务为研究对象对电子银行业务进行探析，进一步了解电子银行业务，并发现其优势及不足以促进电子银行业务的进一步发展，更好地满足人们的需求，而促进银行业以及社会经济的发展。
一、电子银行业务发展现状
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。主要包括网上银行业务，利用计算机和互联网开展的自助服务；电话银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的服务；利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务；以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
建行的电子银行业务主要包括网上银行业务、手机银行业务、电话银行业务、手机短信金融服务，以及其他利用电子服务设备和网络有客户通过自助服务完成交易的银行业务。
网上银行业务是指利用计算机和互联网开展的银行业务。它不受空间、时间的限制、全天候向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付等金融服务。为了确保富户资金安全，目前银行一采用了数字证书、动态口令、安全控制、短信通知、限额控制等方式提高网上银行的风险防范能力。1999年8月4日建设银行正式推出网上银行服务，并我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。建设银行网上银行服务采用国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州。到目前为止建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，开通使用网上银行客户的也在不断增加，客户的月平均交易笔数、交易金额也在不断增长。 网上银行业务的推出为柜面业务起到了极大的分流作用，很多客户都选择用网上银行进行查询、转账等，大大节省了到柜面办理业务排队到时间，也提高了工作效率。
跟着技术发展的脚步，建行也陆续推出了自己的手机银行。手机银行业务是利用移动电话和无限网络开展的银行业务。手机银行是电子银行的新兴渠道，它将账户查询、转账汇款、缴费支付等各种银行业务集中到手机上进行操作。客户可不受时间、地域的限制享受银行提供的金融服务。为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数据加密传输、手机号绑定、设置交易限额等安全保障方式，并开始逐步提供动态令牌、数字证书等密码保障方式提高手机银行的风险防范能力。现建行将手机银行服务规划为两个方面：一类是短信金融服务，即基于中文短消息技术，通过建设银行短信平台，并依托建行业务系统，以手机短信的方式为客户提供的建行相关金融信息通知的服务。另一类是在线交易服务。2000 年，建行和中国移动一起进行手机银行的探索，推出STK 手机银行，提供查询等基本服务功能； 2004 年，建行在业内首次推出联通BREW 版手机银行，用户通过下载客户端软件在手机上办理银行业务，进行查询、转账、外汇买卖等；2005年，建行在业内首次推出联通WAP 版手机银行，WAP 版手机银行有着先天的优势，采用通用标准协议，用户无需下载客户端软件，客户群体迅速扩大；2006 年，建行和中国移动合作推出移动WAP版手机银行；2007 年，建行加大手机银行投入，按照客户的使用习惯和偏好对原有业务流程、界面展示进行全面优化，加强投资理财功能的开发，并针对手机银行的独特性，开发了一批适合手机操作特点的新业务、新功能，打造出更便捷、更安全的“e 键通”手机银行品牌。建行手机银行是基于移动通信数据业务平台的新一代银行服务，依靠将无线技术的3A(Anytime任何时间、Anywhere任何地点、Anyway任何方式)优势应用到金融业务中，将银行柜台延伸到客户手机，让客户真正享受“随时随地转账交易、跨越时间地域理财”的方便快捷。其主要业务有查询、转账汇款、缴费支付、外汇买卖、银证业务、手机股市、信用卡、公积金、基金查询、本地服务和万易通商城等十二大类。具有覆盖面广、携带方便、随时可用、技术先进、安全性高等特点。
电话银行业务是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。电话银行通过自助语音和人工座席服务相结合的方式向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财以及业务咨询、投资建议等金融服务。银行使用客户服务电话号码主要包括以下两类：一是统一的客户服务电话号码；二是当地分支机构或营业网点公布的可供客户咨询、办理相关业务的电话号码。
目前从柜台办理情况和客户使用情况看，使用最多、最广的是网上银行、手机银行以及短信银行业务。其中由于利用网上银行办理业务手续费为柜面办理的5折，利用手机银行办理业务手续费为柜面办理的3折，所以网上银行和手机银行业务倍受客户青睐！截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。近年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用电子银行业务等来取代传统柜台渠道。
二、建行电子银行业务存在的问题及原因分析
通过对建设银行电子银行业务的调查研究分析，了解到电子银行业务发展地相当迅速，确实为人们提供了便捷高效的服务，也为传统的柜面业务起到了分流作用，但客户们在使用的过程中也反映出了一些亟待解决的问题，这些问题都集中体现于网上银行和手机银行业务中：
（一）网上银行和手机银行业务都存在业务品种比较匮乏的问题，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行和手机银行提供的产品，无论是账务查询、转服账务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没能靠变化和更新颖的方式来吸引客户。
（二）网上支付功能急待突破和完善。针对小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而大额交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。
（三）交易的安全问题亟待解决。进行网上交易，用户最担心的是安全问题。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在网络上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。所以安全问题还亟待解决。
三、对策及建议
根据调查、分析了解到当前建行电子银行业务正被越来越多的人需要着，然而它正面临着产品种类少、产品需创新、支付功能薄弱、安全性不高等问题，这些问题在很大程度上阻碍了客户对电子银行业务的使用，针对这些矛盾我们可以：
（一）转变思想观念，高度重视电子银行业务发展。电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要不断转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，扩宽营销渠道，转变经营方式，增强盈利能力，实现战略转型，增强核心竞争力。
（二）加强领导管理，落实各项管理措施。商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段，丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务，建立多元化的业务分销渠道和新的收益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时，一定要加强管理，防范风险，落实各项管理措施，形成统一的电子银行业务规范，业务流程和业务标准，保证电子银行业务的稳定健康发展。
（三）加大宣传力度，统一宣传口径。商业银行在电子银行产品宣传中，应以网上银行为宣传重心，采取电视广播，报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段，形成本行电子银行产品广告系列，不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力，努力形成本行的品牌产品。建立专业的营销队伍，丰富营销手段，对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。电子银行业务的发展，要靠一支高素质、高科技的专业人才支撑。商业银行在营销活动开始之前，就要提前开始着手对客户经理、理财经理和员工进行培训。培训要更加贴近于市场实战，要纠正过去台上台下的教学方式，采用电子银行产品营销成功案例讨论，讲解互动的方式授课。
（四）针对网上银行业务品种少、产品需创新的问题，银行科技部应当根据客户的需求，突破传统业务研发出更多能更好体现网银特色的新产品。而对于网上支付功能的突破和完善更是受当今经济发展形式所逼。近几年电子商务发展地相当迅速，人们对它的依赖程度也越来越大。而在电子商务中资金的周转大多都需要依靠网上银行来完成，由于网上银行支付功能对大额支付有所限制，这就对大额交易占业务总量90%左右的电子商务交易造成了阻碍。因此银行方面应当适当地加大交易限额，让网上银行更好地推动电子商务的发展，促进经济发展。在加大限额的同时也要加强大额交易的监管力度，保障交易的高效性、安全性。
（五）电子银行业务的安全性是进行网上交易用户最关心的问题，也是客户在申请开立电子银行业务时考虑的首要问题。近年由于网络的不安全因素越来越多，而且不法分子的技术越来越高，人们在使用网络时都相当谨慎。然而用电子银行办理业务大多都会涉及资金周转问题，客户们更是会提高警惕，很多客户更是避之不用。针对这一问题，笔者认为：首先银行业应当加强对客户金融安全知识和电子银行业务使用中应当注意的相关问题的宣传力度。让客户提高安全意识；另外银行科技部应当加强银行网站维护，同时研发出更加安全可靠的软件，从根本上保障客户交易的安全。
值得庆幸的是2010年9月17日建设银行电子银行业务中心在安徽合肥正式成立，这是国内银行业首家专业的电子银行运营服务中心。而且建行电子银行业务中心成立后，将重点从三方面开展工作：一是全面开展电子银行反欺诈服务。二是逐步开展在线互动交流服务。三是开展电子银行业务管理平台的运营工作，业务中心将全面接手电子银行多个平台的业务管理工作。希望建行电子银行业务中心的建立，将有助于建行提升客户服务水平，增加银行与客户、客户与客户之间的互动，实现客户与银行的“零距离”；
同时进一步提升电子银行的反欺诈水平，将更多的措施和工作往后台集中，让客户享受更为安全和便捷的电子银行服务；尽快改善电子银行在使用中存在的问题为客户提供更新、好的服务。电子银行业务正慢慢地步入我们的生活，成为我们的重要工具之一。各大银行在相互竞争的同时应相互协作完善电子银行业务，为客户提供高质量、高保障、高效率的服务。
随着生活的不断进步，生活节奏加快，各个商业银行都在不断运用科技转变经营模式，就在不久前2018年4月9日建行开出业内首家“无人银行”全方位的运用了电子银行业务在银行业务中各个领域的运用。当前市场竞争激烈，银行业的竞争压力已经不仅仅只是同业之间的竞争压力，更是有许多新兴行业如微信支付宝的转账支付手段更是以方便快捷占领了很大一部分市场。所以各个商业银行更是要发展自身优势扬长避短，不断进步，带来更多、更方便快捷的电子银行业务体验，才能让银行业立于不败之地！
后记
通过这次调查学习让我将学校学到的知识运用到了实践中去，也让我增长了见识，为我步入工作岗位做好了充分准备。以上内容也是我在实习期间通过对客户以及网点工作人员的访问，以及通过翻阅相关文件而得出的一些观点。希望能为电子银行业务的进一步发展尽一份力。在此也非常感谢学校老师对我们的耐心指导和默默付出。谢谢！
参考文献：
1《电子银行业务管理办法》中国银监会2005年11月10日通过 2006年3月1日实施
2《中国建设银行电子银行业务管理办法》中国建设银行 2010年
3《电子银行业务风险管理原则》 巴塞尔委员会 2001年
4《电子银行业务》 辛树森 中国金融出版 2007年
5《商业银行电子银行业务》 张衡 中国金融出版社 2007年
6《电子银行业务营销技巧与案例分析》习哲馨 清华大学出版社 2012年
7《银行业务法律合规风险分析与控制》张炜 法律 2015年
8《互联网金融法规》何平平 邓旭霞 车云月 周春亚 王杨毅彬 清华大学出版社 2017年