一、国外银行发展个人金融业务的成功经验对我国银行的启发
二、针对我国银行个人金融业务的发展现状，提出相应对策
内 容 摘 要
发展个人金融不仅是我国银行迎接加入WTO后的挑战的需要，而且是适应我国企业直接融资发展较快和电子技术的不断进步的必然选择。个人金融业务不仅能为个人客户提供全方位、高质量的服务，还能为银行自身带来稳定的收入。面对我国个人金融业务起步较晚、发展缓慢但极具潜力的局面，银行应在借鉴国际经验的基础上针对我国个人客户的实际情况，采取合理的对策，把个人金融业务当作主要业务来加以发展。
加入WTO对我国公司理财的影响
随着我国加入WTO之后，我国金融发展也步入一个新的历史阶段。根据协议，中国一旦正式加入WTO，将向外资金融机构全面开放外汇业务，取消地域和服务对象限制；外资银行在两年内将获准经营对公司的人民币业务，在5年内将获准经营对居民个人的人民币零售业务。这也无疑给我国银行和非银行金融机构带来较大的冲击的挑战。
但是，我们也应该清楚地认识到，虽然加入WTO后，外资银行的营业性分支机构在华设立的地域限制将被取消，但中资银行经过多年的经营所建立起来的机构网点却是外资银行无法匹及的，考虑到对个人零售业务的高成本投入，网点差别悬殊以及机会成本较高等因素，外资银行虽然可以经营个人金融业务，且也许会表现一定的兴趣，但相信它们不会在个人金融业务方面下太大功夫。这给我国银行发展个人金融业务创造了良好的条件，或者说，面对加入WTO后外资银行的挑战，只有大力发展个人金融业务，才是我国银行迎接挑战并战胜对手的最佳选择之一。而且，我们还应该注意到向外资银行全面开放个人金融业务，是在我国加入WTO的5年内，在这段期间内，只要我们下大力气，正确认识个人金融业务的重要性，积极拓展个人金融业务范围，使我国银行的技术装备水平、管理水平、业务范围以及专业技术人才等都能发展到一个更高的水平，相信我国银行在与外资银行激烈竞争中，也一定能发挥自己的优势，立于不败之地。
当然，由于受传统经济发展模式的影响，我国银行长期以来形成了以公司业务为主，以对公司的贷款利息为主要收入来源的格局，而外国银行经过多年的努力和探索，在发展个人金融业务方面积累了丰富的经验。为了扭转我国银行目前的经营格局，大力发展个人金融业务，我国必须借鉴国外银行发展个人金融业务的经验，并结合我国的实际情况，采取合理的对策。也只有如此，才能促进我国个人金融业务的快速发展。
一、国外银行发展个人金融业务的成功经验对我国银行的启发
所谓个人金融业务，是指以个人客户为服务对象的金融产品服务的总称。从其经营活动来看，个人金融业务不仅具有业务成长性好、业务活动涉及范围广、客户数量稳中有升、业务量日益增长的特点，而且还具有业务对象分散、风险相对较小、收益相对稳定、与市场状况的依存度相对较低的特征。因此，国外银行尤其是市场经济较为发达国家的银行都极为重视个人金融业务的开发和经营。
纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，不难发现其个人金融业务虽然起步较早，但真正快速的发展是进入20世纪90年代以后。20世纪90年以来，各国的经济金融状况均发生了较大的变化。一方面，各国的金融市场以及国际市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心，而银行借款则只是作为一种直接金融的补充。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能正逐步呈低下的趋势，银行业的功能不再仅仅是从前单纯的存贷款为中介，而是提供范围广泛的各类服务的金融服务业，或者说是一种帮助进行资产风险控制的风险控制业和资产经营业。这是一种巨大的变化，这种变化迫使银行努力探索新领域、开发新产品。开拓个人金融的业务，对大多数银行来讲是一个极具潜力的新领域，也是发挥自己网点网络优势的主要领域。另一方面，以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革。高速通信网络和运算速度极快的个人电脑使消费者个人水平的信息通讯基础建设有了很大的改善，利用互联网技术可以在瞬间完成双向信息情报交流，对于市场参与者来说，以往在时间与空间上的距离大大缩短了。这场技术革命，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。因此，各银行纷纷开设网络银行、电话银行业务、安装ATM机等，在银行和广大个人客户之间架起了桥梁并通过它们向个人客户提供全方位、综合性的金融服务。在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取得了明显的效果。据报道，一些大银行通过兼并重组后，经营个人金融业务获得的利润最低在30%左右，最高可达70%。日本个人金融资产的总额在1987年末为696兆日元，到1997年末就猛增到1230兆日元，10年中翻了将近一番。
概括国外银行发展个人金融业务的成功经验，本人认为主要有下列几个方面：
第一，开展个人金融业务离不开网络技术的支持。近年来，各国银行个人金融发展较快，很重要的原因是受益于现代科学技术的广泛应用。由于个人金融业务的对象——个人客户多而且分散，如果没有现代科学技术所提供的高速、快捷、安全、可靠的个人通讯系统的支持，个人金融业务的开展是相当困难且成本较大的，这必然会降低银行开展此项业务的积极性。正是信息通信技术的发展以及近年来互联网的普及，为银行拓宽个人金融业务服务渠道提供了全新的手段，银行的电话服务中心和网上银行正在发挥着意想不到的功用。电话银行所提供的电话服务通过声音而非面对面的形式来处理业务，不仅使个人客户享受了快捷、方便的服务，而且没有任何抵触；网上银行不仅实现了资源共享所带来的便利，而且大大拓展了业务空间，使银行更容易吸收新客户和挽留旧客户；可视电话使个人用户使用起来更加得心应手，ATM机的普便安装也大大方便了个人客户。可以说，现代银行发展个人金融业务所采用的渠道完全是现代科学技术的结晶。
第二，服务质量的高低是经营个人金融业务成败的关键。银行服务的核心是维护和加深与顾客的联系，就是要求银行必须不断创造与顾客保持和发展牢固关系的外部环境条件和内在机制。个人金融业务由于其面对着的是许多有着不同需要、不同背景的个人客户，其保护和发展与顾客牢固关系的难度亦较大。为了保持和发展与顾客的牢固关系，促进个人金融业务的发展，国外发展个人金融业务较为成功的银行，除了十分重视个人客户的需要还不断调整自身，并且还注重研究客户需要背后更广泛和复杂的各种变量因素，以市场为导向，以高质量的、多样化的、特定的服务满足顾客多层次的需要，使自己在多重关系的互动中获得自身发展的持续动力。以日本朝日银行为例，日本朝日银行充分把握每一个人一生中不同的阶段，由于生活方式的不同的需求这一特点，针对顾客不同的年龄阶层、不同生活需要，开发出了相应的金融产品，在就职、结婚、购房、生儿育女、子女教育、工作转职、搬家、资产形成、资产运用、退职后的支援多方面推出了相应的商品和服务，使个人客户一生都能得到朝日银行的金融支持，并且在顾客和银行之间建立起了一种稳定的、长期的联系，大大提升了朝日银行的服务范围和服务质量，使朝日银行在日本银行发展个人金融业务中居于领先地位。
第三，个人信息管理是做好个人金融业务的保证。个人金融业务是面向个人客户的业务，如果不能准确、全面地掌握个人客户的真实情况，银行向个人客户提供金融服务的风险是很大的。因为在个人金融业务中，银行不仅要承担一般的经营风险，而且还要承担变化多端、信息散乱的个人信用风险。因此，国外银行在开展个人金融业务时，都十分重视个人信息管理工作。个人金融信息作为个人金融活动资料的综合反映，不仅涉及到了个人在金融活动中的个人资料、全部账户及交易、信用风险等信息，而且还涉及储蓄、信用卡、消费信贷等诸多方面的信息。从目前国外银行开展个人金融业务所收集的个人金融信息来看，主要包括：个人基本信息、个人所有账户信息、个人所有账户下有当日和历史交易信息、信用风险信息、担保信息和其他备注信息等。个人金融信息的组织结构一般是有一个客户号码唯一对应本人有效身份证件，以此来确定和识别一个客户。客户号码将客户的有关信息资料信息、账户、交易及风险信息联系起来，不仅要全面反映客户的金融活动情况，并根据已有的个人金融信息对客户的信息和风险进行合理的动态评估为合理评估个人资信提供依据，而且为分析零售业务市场，完成决策提供必要的依据。
二、针对我国银行个人金融业务的发展现状，提出相应对策
伴随我国金融市场尤其是资本市场的不断发展而产生的企业融资体制的改变和电子技术在银行业务活动中不断渗透以及改革开放后广大居民个人收入水平的大大的提高，我国银行也陆续推出了一些个人金融业务。从存款业务来看，除了传统品种外，还开设了自动转存、存本取息、通知存款、支票账户存款以及提供存款证明书等；从贷款业务来看，目前向个人提供的贷款有：信用卡透支贷款、抵押贷款、个人住房按揭贷款、存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、保单质押贷款个人和个人消费贷款，有的银行还开办再就业贷款、助学贷款等；从个人中间业务来看，主要有：代理发行和兑付国债业务，企业债券业务，代理收费和执行特定账户的指定付款业务，同城或异地的资金结算和汇款业务，代客买卖外汇业务，开出或托收外币汇票、旅行支票、外币信用卡业务，提供汇率和利率情报业务，个人理财咨询服务涉及贵重物品保管和出租保险箱业务等。此外，信用卡业务也得了到了一定程度的发展，现在已发行的信用卡、智能卡、储蓄卡、与证券、保险公司联网的“一卡通”以及和工商企业联合推出的各种消费卡正在走进个人客户的金融活动领域。上述业务的开展，表明我国的个人金融业务发展已经起步并取得了一定的成效。
但是，应该特别指出的是我国银行所开展的个人金融业务有相当部分还仅仅停留在银行的宣传阶段，根本没有进入真正的实践活动中；已经开展的个人金融业务规模亦很不均衡，而且很不配套、很不协调、很不深入，与国外银行所开展的个人金融业务差距较大；开展个人金融业务所采取的手段也十分简单，并没有使广大个人客户享受到方便、快捷、安全、高效的服务，在银行和个人客户之间并没有建立起一种长期的稳固的联系。这样的局面，不仅不能适应加入WTO后的各种挑战，而且不能适应国内金融格局的新变化。我们知道，随着国家分配政策的调整和国民经济的稳定发展尤其是非国有经济的快速发展，居民个人在财富中所占的比例越来越大，个人在需要各种储蓄服务的同时，支付、结算、投资融资的需求也随之增长；随着人们消费观念的改变和金融意识的增强，外汇、股票、债券、投资基金等市场也在迅猛发展和金融工具的不断创新，银行在开展个人金融活动中可运用的技术工具和手段也将不断增多。这些都表明我国的个人金融业务市场潜力极大，银行大力发展个人金融业务具有广阔空间，而且也只有大力发展个人金融业务，才能适应国内广阔的市场需求。
借鉴国外银行发展个人金融业务的经验，结合我国目前的实际状况，本人认为，我国银行大力发展个人金融业务应从下列几个方面着手：
首先，提高思想认识，转变经营战略。我国的银行长期在计划经济下经营，过去相当长时间内，银行实际上充当着社会资源分配者和社会簿记的角色。而且，在过去计划经济体制下，我国长期实行“低工资、低物价”的政策，也使得广大居民个人在其收入中扣除必要生活费费用后没有剩余或所剩无几，再加上科学技术装备水平有限，这就使得银行主要是从事公司业务，客观上不具开展个人金融业务的必要性和可能性。但是，经过20年改革开放政策的实施，上述状况发生了很大的变化，个人金融业务将成为银行主要业务之一。因此，各银行必须充分认识个人金融业务的重要性和可行性，转换经营观念，调整经营战略，真正把个人金融业务当作主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为转变为支持生产与消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与消费者个人并重，并尽快变改过去的动作程序和服务方式，树立以人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人金融业务的运作规律和特点，科学设计个人金融业务的运作模式所采用的手段，使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。
第二，拓展业务范围，提高服务质量。考察国外银行所开展的个人金融业务活动，不难看出其服务贯穿于个人一生的整过程，其业务覆盖个人消费、储蓄、投资等全部领域。其主要业务有：个人储蓄及支票账户、信用卡业务、个人住房按揭业务、个人消费信贷业务、个人代理代办业务、个人投资及理财服务、法律和税务服务、各类账户上资金结算服务等。从我国银行目前所推出个人金融业务种类来看，虽然表面看起来品种多，但实际业务范围仍显得较为狭窄，而且在推出这些产品时，大多是单纯从银行自身的利益出发，有意无意地做出种不便客户的限制，实际最后真正能够办理那些业务并享受到银行提供的服务的客户只是很少的一部分，而且，在服务上大大滞后致使那些办理了业务应该享受服务的人，实际接受到的服务质量也大打折扣。本人以为，我国银行在大力发展信用卡的同时，也应积极创造条件，尽快向个人全面开放支票账户业务。
第三，运用高新技术，加快网络化进程。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看，电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构，银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态，银行不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务，以此满足各类客户的需求，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，提高了自身的竞争能力。近年来，我国银行的电子化进程也在不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。要想使我国银行与外资银行相抗衡，也应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
第四，采取适当手段和策略，加强营销管理。从一般的意义上来讲，银行营销是指银行在国家法律和金融法规允许的范围内，运用金融中介机构及其功能，实现货币的聚集和重新配置，使货币资金在银行和客户之间有序运行，创造出客户满意的服务并取得经济效益的经营行为。银行在开展个人金融业务时，营销策略和手段会变得更加重要。我国银行要想把个人金融业务真正很好在开展起来，也必须确定适当的营销策略和营销手段，必须通过对环境的客观分析，通过细分市场，选择适当的目标市场和发展战略，并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只采用了适当的策略和手段，才能缩短个人客户与银行之间的距离，增强银行与个人客户之间的联系，在客户与银行之间相互了解、相互信任的基础上，把我国的个人金融业务发展到一个新的高度。应该说，目前各银行所开展的客户经理制是强化银行个人金融业务营销管理的有效途径。
第五，强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。与企业相比，个人搬迁、工作调动频繁，流动性大，不易管理。拿个人贷款业务来讲，银行很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况。另外，目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，并且还没有建立完善的个人债务追索、托收机制。面对个人客户大量的借款申请，银行不得不提高借款门槛，增加审批手段，延长调查时间，提高担保的要求。消费者个人则因手续繁杂、长期等待和收费过高而望而却步。因此，必须尽快建立个人信用档案、个人信用评估体系及相关的法律法规，尽快在全国范围内建立像上海资信有限公司一样的个人信用联合征信机构，在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享，在客观、公正、中性的原则下评估个人信用程度经促进银行开展个人金融业务。
参 考 文 献
何金秋：“日本商业银行的私人金融服务”，《现代商业银行》2000年4期
张晋生：“零售金融的发展趋势及对我国银行的启示”，《金融参考》2000年第3期
陈慧：“英国商业银行零售业务印象和启示”，《中国城市金融》2000年第7期
宗良：加入WTO后国内银行面临的网上银行竞争及相应对策，国际金融研究，2000.8
谢康、肖静华：《网络银行》。长春出版社，2000。
谢康、陈涛：《网络银行竞争战略》，广东人民出版社2001。
