P2P平台规范化研究

摘要

P2P指的是资金的供给者和资金的需求者双方通过网络中介平台办理借贷手续、确立借贷关系、完成资金借贷、实现资金配置的一种资金运营手段。其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。P2P平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供借贷的金融模式，其客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。P2P平台通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了 P2P信贷服务。

P2P 网络借贷是一种新型的模式，由于监管不足，行业不规范，导致了出现了众多 P2P 网络借贷公司纷纷“跑路”的负面现象。因此本文旨在分析 P2P 网络借贷的规范化监管问题，首先对 P2P 网络借贷的概念、特点等进行概述；接着分析了我国 P2P 网络借贷的现状及发展； 后针对我国 P2P 网络借贷行业现存问题，分别从不同的角度进行了分析，第一方面从法律的角度提出规范化的具体建议：完善征信系统、健全负面信息披露制度和守信的奖励制度，提高公共服务和市场的监管水平；随后要提高借贷平台的自身规范化水平，不仅要在用户的身份认证提高技术水平，而且还要在对用户的信息进行加密；然后积极引导建立并维护公平的市场化运作机制。加强P2P平台规范化，建立自律的框架，从而对创造一个和谐的金融环境具有重要的现实意义。

关键词　P2P平台； P2P网络借贷；规范化；风险监管

目录

摘要 I

一、引言 1

（一）研究背景 1

（二）研究目的与意义 2

（三）研究方法 3

二、P2P平台概述与相关理论 4

（一） P2P平台特点 4

1.收益率双高 4

2.借款贷款双方的自由性 4

3.交易方式具有灵活性和高效性 4

4.互联网金融技术的应用。 4

（二）P2P 网络借贷客户对象分析 4

（三）P2P 网络借贷的运营与监管模式 5

1.运营模式 5

2.监管模式 6

三、我国P2P平台发展现状分析 8

（一）P2P网络借贷平台数量 8

（二）P2P 网络借贷区域分布 8

（三）P2P 网络借贷平台类型 9

（四）P2P 网络借贷成交量 9

（五）P2P网络借贷行业人气 10

（六） P2P网络借贷停业及问题平台分布 11

四、H公司P2P平台发展现状及存在问题分析 12

（一）H公司P2P平台介绍 12

（二）H公司P2P平台业务流程 12

（三）H公司P2P平台业务定量分析 13

1.交易量 13

2.线上线下占用比例 13

（四）H公司P2P平台业务发展遇到的问题 13

1.托管账户风险 13

2.政策监管风险 14

3. 线下业务资金流动性问题 14

五、H公司P2P平台发展对策 16

（一）升级风险管理控制 16

（二）资金流向管理升级 16

（三）H公司P2P规范化对策 17

1.去除线下门店业务 17

2.线下站岗资金流动性优化 17

3.接入多支付通道 18

（四）总体评述 19

六、P2P平台规范化策略 20

（一）加强对我国网贷平台的运营监管 20

1.进一步完善我国信用体系建设 20

2.提高网络安全的技术 20

3.引导建立并维护规范化的市场化运作机制 20

（二）建立 P2P 网络借贷平台规范化监管体系 21

1.完善 P2P 网络借贷平台的机制设计 21

2.建立并完善规范化监管、自律框架 22

（三）增强行业自律协会的规范化监督责任 22

结论 23

参考文献 24

致谢 26