互联网冲击对商业银行负债业务的影响研究

中文摘要

文章梳理了商业银行负债业务的相关理论，将负债业务划分为主动负债和被动负债；分析了近年中国银行业的负债结构，发现一般性存款业务增速放缓，同业负债成为主动负债中占比最大的一项，并备受监管部门和商业银行的关注。

文章阐释了互联网金融的概念，将其同电子银行、电子金融、网络金融、金融科技进行区分；探讨了互联网金融的发展现状，介绍了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构和互联网金融门户六大互联网金融业务模式。

范文对互联网金融和传统商业银行进行了SWOT分析，探讨了双方在负债业务上的优势、劣势、机遇以及挑战，并研究了互联网金融对传统负债业务的影响。文章以支付宝为例，研究了第三方支付与传统商业银行的关系，认为大部分现金只是以稍高成本流入商业银行，但还是有部分漏出，并存在金融脱媒风险；接下来，文章对比了线上理财及商业银行理财业务，认为线上理财给商业银行带来了巨大的竞争压力，并倒逼其改革业务模式——更加重视长尾客户并积极开展服务创新合作、实现线上线下联动组织革新，并积极推进直销银行业务。

文章以工行为例，研究了互联网金融对商业银行负债业务的影响。介绍了工商银行目前的负债结构，分析了其在负债业务上的优势，及在互联网冲击下面临的挑战，并探讨了其应对策略——e-ICBC，给出了改进对策：（1）提升品牌界面设计感、识别度并实行针对性产品宣传；（2）打破部门界限以提升用户体验；（3）重视网络安全风控并积极招揽相关人才。范文对商业银行应对互联网冲击提出四点政策建议：（1）重视客户偏好差异化发展；（2）建立自身入口、电商平台；（3）招揽复合型人才；（4）加强风控。

关键词：互联网金融；商业银行负债；工商银行；第三方支付；线上理财

目录

一、 绪论1

（一） 研究背景及意义1

1． 研究背景1

2． 研究意义1

（二） 研究思路与方法1

1． 研究思路1

2． 研究方法1

二、 商业银行负债业务理论2

（一） 负债业务的概念及分类2

（二） 商业银行负债业务现状3

三、 互联网金融的相关理论及发展现状5

（一） 互联网金融的相关概念5

（二） 互联网金融的发展模式6

（三） 互联网金融的发展现状7

1． 从爆发式增涨逐渐转向规范式发展7

2． 业务范围广、模式多，不同模式发展差异大7

3． 大型互联网金融企业头部优势明显7

四、 互联网金融对商业银行负债业务影响——以工商银行为例8

（一） 工商银行负债结构的总体分析8

（二） 工商银行在互联网时代下的SWOT分析10

1． 优势分析10

2． 劣势分析11

3． 机遇分析11

4． 挑战分析12

（三） 对工商银行应对互联网冲击的建议12

1． 加强品牌界面设计及识别度并实行针对性产品宣传12

2． 打破部门界限以提高用户使用感13

3． 重视网络安全风控并积极招揽配套人才13

五、 结论13

参考文献14