我国个人消费信贷风险分析与解决建议

内 容 摘 要

面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷。个人消费信贷是指

银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或者保证方式，以商品型货币形式形成向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象不同，消费信贷分为买方信贷和卖方信贷。按担保的不同，又分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。但由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，并且人们的信用意识薄弱，我国的个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得个人消费信贷存在很大的风险和隐患。本文通过对我国个人消费信贷风险产生的原因进行分析，从而提出规范我国商业银行个人消费信贷风险的建议，从而以便更好的对个人消费信贷风险进行避免。

[关键词]：个人信贷；风险；建议

目       录

1.我国个人消费信贷风险的现状.…….…….…….…….…….…….…….……...3

  1.1发展迅速.…….…….…….…….…….…….…….……..…….…….…….....3

  1.2信贷品种呈多元化发展，方式更灵活丰富.…….……..…….…….…….…3

  1.3信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分..…4

  1.4受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎.…….…….……..4

2.分析我国个人消费信贷风险产生的原因.…….…….…….…….…….…….....5

2.1银行自身管理薄弱.…….…….…….…….…….…….……..…….…….…..5

2.2个人信用体系不健全.…….…….…….…….…….…….……..…….……...5

2.3风险防范法规体系不完善.…….…….…….…….…….…….……..……....6

2.4利率尚未市场化.…….…….…….…….…….…….……..…….…….…......7

2.5抵押物变现难度大、费用高、个人消费信贷业务的客户分散…….….....7

3.消费信贷风险的主要表现….…….…….…….…….…….……..…….…….….7

3.1借款人风险….…….…….…….…….…….……..…….…….……….…..…7

3.2信用风险….…….…….…….…….…….……..…….…….……….....…..…8

3.3法律风险….…….…….…….…….…….……..…….…….……….....…..…8

3.4抵押物风险….…….…….…….…….…….……..…….…….……….…..…9

3.5流动性风险….…….…….…….…….…….……..…….…….……….…..…9

4.我国个人消费信贷风险的解决建议….…….……..…….…….……….….........9

4.1建立和完善个人信用制度和信用体系….…….……..…….…….….……10

4.2建立健全消费信贷相关法律体系….…….……..…….…….………..…...10

4.3建立有效的个人消费信贷担保制度….…….……..…….…….……….…11

4.3.1个人提供担保….…….……..…….…….……….…........................11

4.3.2以社区为单位，成立合作性质的担保机构….…….……..…….…11

4.3.3由政府部门成立专业的政策性担保机构….…….……..…….…..11

4.4采用科学的信用评分技术….…….……..…….…….……….…................11

4.5转变消费观念，提高信用意识….…….……..…….…….……….…........12

5.结论….…….……..…….…….……….…….…….……..…….…….………....12