浅析商业银行理财业务

摘要

随着中国经济的发展、综合国力不断增加，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国进入全民理财的时代，与此同时蕴涵着市场风险、信用风险的中国理财市场发生很大的变化，资产质量和数量都有了很大的变化，市场有待进一步完善，创新发展动力逐步增强。

这几年在监管部门的引导和大力帮助下，银行理财业务受到新闻媒体和投资者的广泛关注。银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。要让投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对商业银行理财业务进行深入的研究。本文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及提出合理化的建议。

关键词　 理财    商业银行    发展    对策

目    录

摘要 I

一、商业银行个人理财业务概述 3

（一）商业银行个人理财业务概述及主要内容 3

（二）商业银行个人理财业务的理论基础 4

1.生命周期理论 4

2.投资组合理论 5

3.货币的时间价值 5

二、国外商业银行个人理财业务特点 7

（一）美国商业银行个人理财业务 7

（二）日本商业银行个人理财业务 7

（三）香港商业银行个人理财业务 7

三、国内外商业银行个人理财业务的比较 9

（一）个人理财业务含义的比较 9

（二）经营模式、投资工资的比较 9

（三）核心产品的比较 9

（四）客户资源的比较 10

（五）市场细分策略的比较 10

（六）营销方式的比较 10

（七）客户关系管理的比较 11

（八）风险控制的比较 11

（九）员工素质的比较 11

（十）考核机制的比较 11

四、我国商业银行个人理财业务的现状 13

（一）我国商业银行个人理财业务的发展现状 13

（二）我国商业银行个人理财业务的发展趋势 13

 五、我国商业银行个人理财业务存在的问题 15

（一）理财产品的各项监管制度不完善 15

（二）市场上的理财产品同质化问题明显 15

（三）理财产品营销不规范，产品透明度不高 15

（四）对公众理财知识的宣传教育力度不够 16

（五）理财业务售后服务不到位 16

（六）风险揭示不到位 16

（七）理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏 16

（八）投资者风险意识低 17

六、推进商业银行个人理财业务发展的对策 18

（一）推进混业化经营模式 18

（二）提高理财业务创新能力 18

（三）增强商业银行理财产品市场的信息披露透明度 18

（四）加强理财市场营销意识 18

（五）提高理财产品市场的风险管理能力 19

（六）建设专业化理财人员队伍 19

（七）加强投资者的风险教育 19

参考文献 21

致谢 23