论商业银行个人信用等级体系的构建——以工商银行为例

摘要

随着经济的持续快速发展和人们收入水平的不断提高，近些年来，人们的消费和投资观念发生了很大的变化，个人消费信贷已成为个人消费和投资经营的重要融资渠道，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助业信贷等个人消费信贷业务取得长足的发展。这就要求我国能更加完善地构建个人信用体系，个人信用评分是个人信用体系建设的关键，通过对个人进行科学的信用评分，可以准确的了解个人的信用状况，正确识别个人信用风险。

本文概以中国工商银行的征信体系建设工作为例,分析了解我国目前大多数商业银行个人信用体系构建的经验以及碰到的问题，对这些经验进行分析归纳，对碰到的问题提出相应的解决方案。

关键词：个人信用；征信体系；构建；商业银行

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引言 1

一、个人信用体系理论概述 2

（一）个人信用的含义 2

（二）个人信用体系的构成 2

（三）个人信用评估研究的必要性 3

二、工商银行个人信用等级体系的现状 4

（一）中国工商银行个人信用审查概况 4

（二）工商银行信贷业务具体审查方式 4

（三）评级体系对比 5

1.国际评级体系 5

2.国内评级体系 6

三、工商银行现行个人信用等级体系存在的问题 7

（一）个人信用信息、信用体系不完善 7

（二）个人信用报告异议处理程序复杂 7

（三）实际个人信用贷款的应用范围较窄 8

四、完善个人信用等级体系的建议 9

（一）建立社会公认的统一个人信用系统 9

（二）合理简化个人信用报告异议处理程序 9

（三）降低信用贷款门槛 10

结论 12

参考文献 13