我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策

场经济体制和新的金融体系的建立，中国的金融市场在不断探索中发展。目前，一个初具规模、分工明确的金融市场体系已经基本形成，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。证券时报发表中国社科院世界经济与政治研究所助理研究员李春顶博士文章表示，中国房地产在新的时代将经历怎样的变化和发展，未来的走向如何，是一个重要问题。房地产业是我国国民经济发展中的一个重要支柱产业，具有关联性、带动性强的特点，关系到国民经济的健康稳定和金融安全。个人住房贷款作为一项中长期贷款品种，是各家银行利润的重要来源，但其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。虽然我国目前并没有次级住房抵押贷款市场，但个人住房贷款业务同样正步入违约高风险期。因此，我们要认真分析并研究我国经济发展的规律，从我国商业银行自身发展的实际出发，加强商业银行对于个人住房贷款的风险管理，健全内控机制，以达到防范商业银行个人住房贷款风险及完善相关风险管理的目的。

关键词　个人房贷 个人房贷风险 风险及控制措施

目录

摘要 I

一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状 2

（一）房地产融资的困境 2

（二）虚假首付 2

1.假按揭 2

2.银商合谋 2

（三）商业银行间不健康竞争现象日益突出 2

（四）房地产新政相继出台 3

二、我国商业银行住房贷款面临的风险 4

（一） 借款人风险 4

（二）宏观经济风险 4

（三）流动性风险 4

（四）市场风险 4

（五）利率风险 5

（六）开发商风险 5

三、个人贷款风险的特点 6

（一）贷款人数众多 6

（二）贷款期限较长 6

（三）投资性 6

四、商业银行个人贷款风险成因的理论分析 7

（一）个人住房贷款的逆向选择 7

（二） 个人住房贷款中的道德风险 7

五、央行优惠新政为房地产业减压 8

六、我国房地产宏观调控政策初见成效 9

参考文献 10

致谢 11