基于商业银行信贷风险调查对中小企业融资难问题的思考

摘要

中小企业在我国社会经济发展起着举足轻重的地位和作用，而商业银行对中小企业资金上的帮助起到了重要的作用，但许多中小企业普遍缺乏长期稳定的资金，它们很难获得商业银行长期贷款的支持。本文从商业银行信贷风险调查的角度对中小企业融资难的问题进行思考，认为中小企业融资难的主要原因有：对改制的国有中小企业信心不足，对民营中小企业的先天不足顾虑重重；商业银行与中小企业之间信息不对称；商业银行作为中小企业融资主渠道的地位和作用逐渐下降，主要障碍来源于交易成本偏高、信息不对称使银行不愿向中小企业贷款；商业银行对中小企业担保方式的要求较高；中小企业贷款规模在大企业和个人消费贷款双重挤压下，空间大大压缩，在银行贷款组合中占比下降等。根据中小企业融资难的原因，本文最后提出了针对性的对策建议，希望对中国中小企业的融资难有一定的帮助。

关键词：中小企业；融资难；商业银行；信贷风险

目录

摘要 I

一、商业银行信贷风险调查的概述 1

（一）信贷风险与信贷风险调查的概念 1

（二）信贷风险调查的作用 1

二、信贷风险调查中对中小企业信贷风险指标的设定及调查结果 2

（一）借款企业经营状况的调查分析 2

1.主导产品的调查与分析 2

2.市场营销的调查与分析 2

3.经营风险调查与分析 2

4.行业风险的调查与分析 2

（二）财务因素分析 3

1.企业的偿债能力 3

2.企业的运营能力 3

3.企业的盈利能力 3

4.企业的现金流量指标 3

（三）非财务因素分析 3

1.行业风险因素 3

2.企业的经营成果 4

3.企业综合管理水平 4

4.企业发展能力 4

（四）信贷业务的风险分析 4

1.政策性风险及合法性风险分析 4

2.行业风险分析 4

3.财务风险分析 4

4.经营风险分析 5

5.借款管理风险分析 5

6.担保风险分析 5

三、从调研结果看商业银行对中小企业融资支持较少的原因 6

（一）企业自身方面问题 6

1.经营风险问题 6

2.信用环境问题 6

3.企业管理问题 6

4.贷款担保问题 6

（二）商业银行自身方面问题 6

1.商业银行对改制的国有中小企业信心不足 6

2.商业银行对民营中小企业的先天不足顾虑重重 6

2.商业银行与中小企业之间信息不对称 6

4.商业银行作为中小企业融资渠道的作用下降 7

5.商业银行对中小企业担保方式要求较高 8

6.商业银行自身信贷结构正在发生变化 8

（三）商业银行经营管理方面的信贷风险 8

1.缺乏完善的风险管理信息数据库 8

2.信用风险方面未实现动态评级 8

3.信贷资金使用缺乏监控 8

4.缺必要的信用风险度量模型和有效的管理工具 8

（四）商业银行制度方面 9

1.信贷管理制度 9

2.贷款主责任人制度 9

3.经营体系 9

四、促进商业银行加大对中小企业融资支持的对策建议 10

（一）商业银行应加快机制体制、金融产品和服务方面的创新 10

1.建立专门的中小企业营销队伍 10

2.开展多种产品创新形式 10

3.提高金融服务效率 10

（二）商业银行应促进管理体系的提升 11

1.加强行业研究，有效防范行业风险 11

2.在银行内部推行优良的信贷文化 11

（三）强化信息交流，确保信息沟通渠道畅通 11

1.创建新型银企关系，努力减少信息不对称带来的障碍 11

2.加强同行业沟通，共同防范信息不对称 11

五、总结和不足处 12

（一）范文总结 12

（二）不足之处 12

参考文献 13

致谢 14