我国商业银行个人理财产品风险现状、成因与控制研究

摘要

近年来，我国商业银行个人理财产品业务不断扩张，其在产品层面和经营层面的种种问题也不断暴露出来。一方面，理财产品品种欠丰富，缺乏分层次服务和个性化服务。部分理财产品甚至本身就存在设计缺陷。例如，缺乏科学的定价机制、及时止损机制以及完善的风险管理措施。另一方面，组织机构及运行机制保障不完善，前后台业务不能实现良好的整合。在国内外资本市场不断变化的背景下，这些问题不可避免的给商业银行的理财产品埋下了严重的风险隐患。造成现在这种局面最根本的原因是我国金融体制的不完善，商业银行自身经营能力的不足更加大了理财产品的风险。由于理财业务在商业银行全部业务中所起的作用越来越重要，我国商业银行有必要采取措施来保证我国商业银行个人理财业务更好的发展。 

本文主要分析我国商业银行个人理财产品风险的现状，产生风险的原因，以及控制风险的措施与对策。

关键词　商业银行 理财产品 风险控制

目录

摘要 I

一、有关我国商业银行个人理财业务 2

（一）个人理财业务的概念 2

（二）银监会对个人理财业务的监管 2

二、商业银行个人理财产品风险问题现状 4

（一）理财业务发展迅速 4

1.业务规模不断扩大 4

2.业务产品不断丰富 4

（二）理财业务的发展仍存在局限性 5

1.业务收入贡献度不大 5

2.业务层次有待完善 6

3.业务产品缺乏特色 6

三、产生商业银行个人理财产品风险问题的原因 7

（一）分业经营的体制限制了理财业务的发展空间 7

（二）软硬件陈旧、客户资料分析系统落后 7

（三）理财产品总类少、产品同质化严重 8

（四）理财产品风险的控制未受到足够重视 9

1.产品风险 9

2.营销风险 10

3.透支银行信用风险 10

4.产品的法律风险 10

5.利率和汇率风险 11

四、商业银行个人理财产品风险问题的解决对策 12

（一）加强金融机构跨行合作，实现规范的混合经营 12

（二）加快金融电子化、网络化、信息化建设 12

（三）进一步丰富产品，加快业务创新实践 13

参考文献 15

致谢 16