论利率市场化对我国商业银行经营发展的影响及对策研究

摘要

利率市场化一直是我国金融界长期关注、讨论的问题。利率市场化就是指金融机构融资的利率水平不是由政府来规定，是由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平．最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化是国内金融界长期关注的问题之一。去年公布的“十二五”规划建议中提到要稳步推进利率市场化改革，而商业银行作为利率市场化中的市场主体，其行为决定着利率市场化改革能否成功。本文首先简要说明了近年来我国利率市场化改革的进程，然后在分析利率市场化改革对商业银行产生怎样影响的基础上，结合我国实际提出我国商业银行应对利率市场化的对策。

关键词 利率市场化；商业银行；影响；金融创新

目录

摘要 I

1 我国利率市场化的基本理论 4

1.1利率的内涵 4

1.2 利率市场化的含义 5

   1.3利率市场化的理论根据 5

2.利率市场化的改革进程 5

2.1银行同业拆借利率市场化 5

2.2 贴现利率的市场化 6

2.3 针对外币贷款利率的市场化改革 6

2.4 上限放开、下限浮动的市场化试点 6

2.5 稳步推进发展阶段 6

3 利率市场化对我国商业银行的影响 6

3.1利率市场化对我国商业银行的有利影响 6

3.1.1有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性 6

3.1.2有利于推动银行业务转型和结构周整，扩大理财产品创新和中间业务的范围 7

3.1.3利率市场化有利于商业银行竞争机制的规范化 7

3.1.4有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平 7

         3.1.5利率市场化有利于优化配置资金资源 7

       3.1.6利率市场化有利于为商业银行创造宽松的外部环境 8

3.2利率市场化对我国商业银行的不利影响 8

3.2.1加剧我国商业银行的流动性风险 8

3.2.2 利率市场化引发商业银行间的激烈竞争，增大银行体系的不稳定性 8

3.2.3利率市场化会使商业银行面临更高的利率风险 8

3.2.4 传统的业务结构和客户结构不能适应利率市场化的发展 9

       3.2.5 加剧了借款者逆向选择和信用风险 9

       案例 9

       3.2.6给中小金融机构经营带来一定的困难 9

4 利率市场化条件下商业银行现有发展模式中存在的问题 10

4.1收入来源过于单一,过分依赖利差收入 10

4.2存款资金价格被低估导致利率市场管理混乱 11

4.3贷款定价生成机制有待完善 11

4.3.1基准利率点法 11

4.3.2成本叠加法 12

4.4利率敏感性资产同敏感性负债不匹配 12

4.4.1存贷数量上不匹配 12

4.4.2存贷期限上不匹配 12

4.5业务发展战略的矛盾更加突出 13

5 我国商业银行应对利率市场化的对策 17

5.1建立科学的产品定价体系 17

5.2推动金融创新，加快中间业务发展 17

5.3构建全面的利率风险管理流程体系 18

5.4商业银行要进一步完善和健全内控机制 18

5.5商业银行要主动防范利率风险 18

5.6银行应积极应对外币利率市场化 19

5.7持续创新以客户为中心研发适应利率波动的新产品 19

参考文献 21

致谢 23