浅析互联网金融的发展及存在的风险与防范

摘要

2012年金融四十人年会上，首次提出互联网金融概念，支付宝、P2P等互联网金融模式逐渐深入大众社会生活，服务于实体经济。利好的经济形势下社会金融需求旺盛，互联网金融因具有传统金融无可比拟的优越性而备受社会青睐。在互联网金融迅速发展的时候，各种风险也不可小觑，如系统风险，管理风险以及技术风险，任何一种风险的产生对于金融体系都是不小的威胁和损害。美国是世界上的头号经济强国，它对于互联网金融的管理、研究、推进都是领先的。因此，对经济强国---美国的互联网金融进行深入、系统的研究是有很大帮助的，无论是理论意义还是实践价值。我国互联网金融起步较晚但发展迅速，但是对这一新鲜事物尚缺乏系统的研究，先天缺陷和后天监管的缺失导致互联网金融存在风险。简言之，笔者是从中国互联网金融的现状作为切入点，和美国的互联网金融监管方面的特点、优点进行对比分析，对中国互联网金融所面临的危险予以展示，期冀本文对中国互联网金融的管理和发展有所助益，或者有所启示。 

关键词　互联网金融；风险；防范监管

目录

摘要 I

目录 I

一、互联网金融的概况 4

（一）概念 4

（二）互联网金融兴起的原因 4

1、环境驱动 4

2、市场驱动 4

3、用户驱动 5

4、技术驱动 6

（三）互联网金融的特点 7

1、即时性与移动化 7

2、互动强与透明化 7

3、覆盖广与发展快 7

4、低成本与效率高 7

5、管理弱与风险大 8

（四）互联网金融的模式 8

1、第三方支付 8

2、P2P网贷 9

3、大数据金融 9

4、众筹 10

5、信息化金融机构 10

6、互联网金融门户 10

二、我国互联网金融发展现状分析 12

（一）我国互联网发展历程 12

（二）我国互联网发展现状 12

1、第三方支付 13

2、P2P小额信贷 15

3、众筹 17

三、中国互联网金融风险及成因分析 18

（一）互联网金融风险 18

1、法律风险 18

2、业务风险 18

3、技术风险 19

4、流动性风险 19

5、信用风险 20

6、宏观货币政策风险 20

（二）互联网金融风险的特点及危害 21

1、多元性 21

2、多变性 21

3、多边性 21

4、多重性 21

（三）互联网金融风险成因分析 23

1、宏观风险成因分析 23

2、微观风险成因分析 25

四、互联网金融风险防范探究 27

（一）微观层面 27

1、强化对互联网金融知识的认知 27

2、学会维护个人权益 27

3、企业要提升产品的经营能力 27

（二）行业层面 28

1、征信制度在互联网金融中的建立与应用 28

2、普及识别金融风险的知识和强化计算机技术开发力度 28

（三）宏观层面 28

1、完善法律法规体系 28

2、规范与建立第三方支付安全信息系统 29

五、发达国家互联网金融监管体系——以美国为例 30

（一）美国互联网金融主要监管法律 30

1、《公平债务催收作业法》 30

2、《金融服务现代化法案》 30

3、 《多德——佛兰克华尔街改革和消费者保护法案》 31

4、《初创期企业推动法案》 31

（二）美国互联网金融主要监管政策 31

1、网上银行模式的监管政策 32

2、第三方支付模式的监管政策 32

3、 P2P小额信贷模式的监管政策 33

（三）美国互联网金融行业自律 33

六、美国互联网金融监管政策对我国的启示与借鉴 34

（一）启示 34

（二）借鉴 34

1、进一步完善互联网金融法律框架的设计 34

2、提高监管效能， 建立我国互联网金融监管体系 35

3、树立行业自律和他律有机结合的监管思维 35

4、明确监管和立法的根本宗旨为保障消费者权益 36

5、加强信息披露制度和信用体系建设 36

参考文献 38

致谢 39