小微信贷风险管理存在的问题及对策

内 容 摘 要

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要的渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。但小微企业在发展的过程中存在诸多问题，其中融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展主要问题之一，小微企业在与金融机构打交道的过程中，由于信息的不对称性在小微信贷风险管理方面存在诸多的问题。

本文主要从小微企业内部因素、金额机构内部因素以及外部因素等方面分析了小微信贷风险管理存在的问题及成因，说明了小微企业风险管理问题是多方面综合性因素导致而成，针对目前存在的问题提出了相应的对策建议，其中从政府、市场环境、小微企业内部管理、金融机构内部改革等方面着手，打通信息不对称性壁垒，在确保小微企业和可持续生产经营发展的同时，合理分散和共享信用风险将有力缓解金融机构信贷风险管理的压力，减少资产的损失，提高金融机构服务实体经济的效率，促进民营经济健康有序的发展。

 [关键词]：小微信贷；信息共享；风险管理；对策建议

目       录

1导论3

1.1研究的背景和意义3

1.1.1研究背景3

1.1.2研究意义3

2小微企业目前信贷融资现状4

2.1 2019年小微企业融资情况4

2.1.1 融资缺口普遍存在，但融资需求金额较小4

2.1.2 融资的用途主要是扩大规模和维持日常经营4

2.1.3融资渠道主要依靠传统银行和互联网银行5

2.1.4 部分小型企业为获得银行融资需承担附加成本6

2.1.5 传统银行经营贷款的审批速度有待提高6

2.2微型企业和个体经营者在疫情中融资情况6

2.2.1 八成企业面临资金缺口，其中七成表示获得融资可度过难关……6

2.2.2 主要融资渠道是互联网信用贷和银行消费贷………………………7

3小微信贷风险管理存在的问题……………………………………………………7

3.1小微企业内部因素7

3.1.1内部管理制度建设缺乏……………………………………………7

3.1.2市场产品科技含量低、竞争力低…………………………………8

3.1.3财务管理不完善……………………………………………………8

3.2金融机构内部因素9

3.2.1金融机构信用评估不完善9

3.2.2金融机构信贷理念偏差9

3.2.3金融机构信贷产品单一9

3.3外部因素……………………………………………………………………10

3.3.1信用体系不成熟………………………………………………………10

3.3.2融资渠道链条长推高成本……………………………………………10

4加强小微信贷风险管理的对策建议……………………………………………11

4.1加强小微企业内部管理体系的建设………………………………………11

4.2建立和完善市场信息联动机制……………………………………………11

4.3深化小微企业资信评价及管理体系………………………………………13

4.4融资渠道的多样化…………………………………………………………13

4.5创新小微信贷产品和担保方式，缓解供需矛盾…………………………13

4.6加强社会信用体系的建设减少融资渠道的中间环节……………………14