论商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一 、我国商业银行消费信贷的现状分析 .....................................................2

多元化的消费信贷体系..............................................................2

增长速度快，规模不断扩张..........................................................2

地区之间发展不平衡，城乡差距较大..................................................2

住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式..............................................3

个人消费信贷风险突出..............................................................3

二 、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势 .................................................3

个人住房贷款......................................................................3

汽车消费贷款......................................................................4

助学贷款..........................................................................4

三 、我国商业银行消费信贷存在的风险分析 .................................................4

信用风险..........................................................................5

     1个人信用制度不健全...............................................................5

     2数据使用机构的覆盖面窄............................................................5

流动性风险........................................................................5

（三）市场风险..........................................................................6

 1抵押物价值降低带来的风险..........................................................6

 2市场部规范带来的风险..............................................................6

（四）操作风险..........................................................................6

     1法律风险..........................................................................6

     2外部风险..........................................................................6

（五）抵押物风险........................................................................7

四 、我国商业银行消费信贷风险产生的原因 .................................................7

（一）银行自身管理薄弱..................................................................7

（二）个人信用征信体系不完善............................................................7

     1个人信用记录的不完整..............................................................7

     2个人征信数据高度分散..............................................................7

（三）与消费贷款相关的法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱..............................8

     1法律机制不完善....................................................................8

     2银行自我风险管理方面存在缺陷......................................................8

（四）消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难..........................................8

（五）经济过热发展对商业银行流动性产生影响..............................................8

     1信贷资金的过度集中................................................................8

     2缺乏资产证券化的有效手段..........................................................9

（六）固定利率导致利率风险和违约风险....................................................9

     1利率风险..........................................................................9

     2违约风险..........................................................................9

五、防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析...............................................9

（一）建立完善的个人征信制度，规范我国个人信用征信体系..................................9

     1完善个人征信系统..................................................................9

     2建设信用评估模型..................................................................9

 （二）健全消费信贷相关的法律法规政策和银行的内部管理....................................9

 （三）建立有效的风险管理组织架构........................................................9

 （四）完善消费信贷风险转移机制和市场化建设.............................................10

     1通过保险转移风险................................................................10

     2建立消费贷担保机构..............................................................10

     3实现消费信贷证券化，分散消费信贷风险.............................................11

 （五）建立和完善消费品二级市场，从而建立有效的担保制度.................................11

 （六）完善流动性风险监管体制...........................................................11

 （七）把个人消费贷款和保险结合起来，建立消费信贷的保险制度.............................11

六、结语 ................................................................................11

内容摘要

消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。它是金融创新的产物，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一。西方国家商业银行消费信贷业务的发展为银行带来了远超传统业务的巨额利润，消费信贷业务总额占据信贷总额业务的总额接近一半。其中，美国更是高达四分之三之多。并且，发达国家的商业银行利润接近一半都来源与消费信贷。作为一种非常重要的消费方式，消费信贷在启动消费市场，扩大国内需求。然而相较其他发达国家消费信贷的发展，我国还较为落后。我国的消费信贷业务从上世纪90年代才开始起步，但发展较为快速。同时，消费信贷业务以50%的速度每年持续可快速增长，越来越受到国内商业银行的重视，成为我国商业银行新的利润增长点。但是消费信贷业务在快速发展的同时，该项业务所存在的问题与一些风险也逐渐显现暴露出来。现阶段，发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。近年来，随着世界经济的进一步复苏，我国不断实施积极的财政政策和稳健的货币政策，投资、消费、出口稳健增长，其中内需拉动的支撑作用逐步增强，而有规模有效率的消费信贷能极大地拉动内需、推动经济。因此，发展消费信贷业务是扩大内需进而保增长、促发展的重要途径之一。截止2010年底，我国消费信贷消费余额为75107.7亿元，占国内生产总值的19%。目前，消费信贷已经成为我国商业银行的一项重要业务和新的利润增长点。但由于银行自身管理不善，人们的不同消费观念和宏观经济政策的影响等多方面因素，消费信贷所蕴藏的风险也日渐凸显，因此，解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题，完善商业银行的风险管理系统，对促进我国经济持续健康发展、完善我国金融机构和消费信贷体系都有着十分重要的意义。

关键词：消费信贷 金融创新 刺激消费者  财政政策 利润增长点 风险管理