个人消费信贷的风险分析与管理

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一、消费信贷的含义和种类2

（一）、消费信贷的含义2

（二）、消费信贷的种类3

1、按贷款用途分类3

2、按担保情况分类3

3、按还款方式分类3

4、按贷款期限分类4

二、消费信贷的产生与发展4

（一）、消费信贷的产生4

1、消费信贷的产生基础4

2、我国消费信贷的起源5

（二）、消费信贷的发展5

1、消费信贷的发展历程5

2、消费信贷发展过程中的调整5

3、我国个人消费信贷市场发展的特点6

三、我国个人消费信贷发展的现状6

（一）、产品体系形成，业务规模迅速增长6

（二）、已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟6

（三）、市场环境总体还不成熟7

四、个人消费信贷的风险分析7

（一）、信用风险7

（二）、抵押物风险8

（三）、利率风险8

（四）、流动性风险9

五、我国个人消费信贷风险管理的问题9

（一）、个人信用制度方面9

1、个人征信体制还不完善9

2、个人信用档案不完善10

3、个人信用评估操作不标准10

4、个人信用中介机构运作不规范10

5、违约行为的惩罚制度欠缺10

（二）、商业银行风险管理机制方面10

1、组织管理体系不协调11

2、贷款流程管理不完善11

3、风险管理技术水平落后11

4、个人信用预警机制不健全12

六、个人消费信贷的风险控制12

（一）、健全个人信用制度12

1、完善的个人资信档案登记机制12

2、规范的个人资信评估机制12

3、加强个人信用中介机构管理13

4、健全个人失信惩戒制度13

（二）、建立风险防范机制13

（三）、健全消费信贷法制14

1、制定《个人消费信贷法》14

2、完善个人信用法律制度14

3、完善消费信贷担保制度14

七、个人消费信贷的未来发展趋势14

（一）、消费信贷市场环境的成熟和政策的支持14

1、个人消费信贷业务市场环境日趋成熟14

2、个人消费信贷业务得到国内宏观经济政策的有力支持15

3、个人消费信贷业务是以商业银行为主的国内金融机构未来发展的重要业务15

4、商业银行对个人消费信贷业务的管理水平逐步提高及风险管理能力不断增强16

（二）、个人消费信贷的发展潜力17

1、个人消费信贷的范围有所扩大17

2、个人消费信贷的规模继续扩张17

3、个人消费信贷的市场参与者趋于多样化17

内 容 摘 要

随着社会经济的快速发展，人们生活水平不断提高，消费需求的攀升，个人消费信贷应运而生。一方面，消费信贷解决了有效需求不足的问题；另一方面，消费者对其运作过程、操作方式以及相当的理论的认识都还相当的模糊，商业银行处理个人消费信贷的体系还不够完善，无论是借款人，还是贷款人，都面临着信用风险。个人消费信贷风险管理是保证个人消费信用发展的前提，个人消费信用对启动消费品市场、扩大内需、促进经济发展有着相当重要的作用，而其风险也是不容忽视的，如何加强个人消费信贷的风险管理是摆在我们面前首要解决的一个问题。

关键词：消费信贷  风险分析 风险控制   风险管理