我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究——以汽车消费信贷为例

内 容 摘 要

汽车越来越多的进入到我国寻常百姓家，同时我国绝大多数汽车信用贷款，但债务人都是年轻人，以80后90后为主。而80后90后的消费观念较为开放，消费观念较为激进，很容易导致偿还能力不足，出现违约的情况。我国乘用车市场即将突破，年均2000万的销售量，这背后隐藏的是庞大的信贷链条，目前我国商业银行需要针对这些部分进行关注避免出现像美国金融危机一样，消费信贷发放过为宽松化，使风险无法控制的结果出现。本文可分为三个部分，第一部分是理论部分，收集了国内外学者对于商业银行汽车消费信贷的最新观点，对国内外学者的观点进行了分类和整理。通过对商业银行汽车消费信贷的管理的相关理论，研究目前我过主流的汽车消费信贷模式。第四章通过引入美国日本的商业银行消费信贷防范经验进行分析，了解这两个国家做得好的地方，吸取他们的经验，随后在最后一章提出化解和控制我国商业银行汽车消费信贷的解决方案，从改善环境内部调整和构建信贷风险管理的架构和理念方面进行。

[关键词]：消费金融；汽车；消费信贷

目   录

一、 绪论1

（一） 选题背景和研究意义1

1． 选题背景1

2． 研究意义1

（二） 国内外研究现状2

1． 国外研究现状2

2． 国内研究现状2

3． 文献评述3

二、 我国商业银行汽车消费信贷风险管理相关理论4

（一） 汽车消费信贷的概念4

1． 消费信贷的特征4

2． 汽车信贷的特征和内涵4

（二） 汽车消费信贷分析管理理论5

（三） 商业银行汽车消费贷款发展历程5

三、 我国商业银行汽车消费信贷风险与成因7

（一） 商业银行汽车消费信贷发展现状7

（二） 商业银行汽车消费贷款主要风险分析8

1． 信用风险8

2． 市场风险8

3． 操作风险9

（三） 消费信贷面临风险成因分析9

1． 信用制度因素9

2． 信用环境因素10

3． 个人信用观念和行为因素10

四、 国外商业银行防范消费信贷风险的成功经验分析11

（一） 美国商业银行对汽车消费信贷风险管理经验11

1． 实行统一的消费信贷法典11

2． 信用管理法规11

3． 个人破产相关法律12

（二） 日本商业银行对汽车消费信贷风险管理经验12

1． 市场管理方面12

2． 对不良债务的管理12

3． 个人信用管理方面13

4． 法律管理13

（三） 国外商业银行经验对我国的启示13

五、 化解与控制我国商业银行汽车消费信贷风险的对策14

（一） 改善环境14

1． 健全法律和法规14

2． 完善个人消费信贷征信体系14

（二） 内部措施15

1． 完善内控制度以加强对贷款各环节的风险控制15

2． 建立我国征信业务部门之间的平衡制约关系15

（三） 构建统一的信贷风险管理文化和理念15

（四） 设置合理高效的信贷风险管理组织架构16

六、 结论17

致谢19