我国个人消费信贷的风险分析与解决对策

内 容 摘 要

改革开放以来，个人消费信贷已经成为人们生活中的一部分，也是各大商业银行的一项主要业务,业务规模、经营管理、产品体系等方面已步入了正轨，随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显。但由于发展时间还不够长，各家银行在客户营销、预期规划、操作流程、风险预测等方面出现了一些不足，影响了总体的稳健发展。因此，如何实现产品的创新、利润的增长、收益的提高,是各家银行面对的一大难题。本文以我国个人消费信贷的风险分析为切入点，全面系统的研究我国个人消费信贷的风险分析与防范，以期为我国个人消费信贷风险分析与防范的发展贡献一点微薄的力量。

【关键词】个人消费信贷;风险分析；解决对策

目       录

一、绪言6

（一）课题背景6

（二）研究意义6

二、我国个人消费信贷发展现状7

（一）消费信贷风险的界定7

（二）我国个人消费信贷发展现状8

2.2.1消费信贷业务发展规模8

2.2.2消费信贷业务发展特点8

三、我国个人消费信贷存在的主要风险分析9

（一）来自银行内部的风险9

3.1.2缺乏专业化的风险研究团队9

3.1.3.个人信用体系不完善9

（二）由消费者方面因素导致的原因10

3.2.1消费信贷本身蕴涵的风险10

3.2.2消费者偿还能力的不确定性10

3.2.3.消费行为的不确定性12

（三）社会环境方面12

3.3.1缺乏个人消费信贷担保制度。12

3.3.2.个人消费信贷的商业银行保险制度滞后。13

四、商业银行个人消费信贷风险防范的主要措施13

（一）完善银行内部管理体系13

4.1.1.完善银行内部的个人信用评价与管理系统。13

4.1.2建立个人客户信用数据库。14

（二）建立科学的个人信用评价标准15

（三）建立有效的个人消费信贷担保制度16

4.3.1.个人提供担保16

4.3.2.以社区为单位，成立合作性质的担保机构17

4.3.3.由政府部门成立专业的政策性担保机构17

（四）加快个人消费信贷法律法规建设17

（五）把个人消费贷款与保险结合起来18

（六）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息18

五、结论19