商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

消费信贷是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解

消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金 融服务产品。它是指金融机构向消费者发放的用于购买商品和服务的贷款,它是 消费者在资金短缺的情况下以贷款来购买消费品的一种特殊消费方式。

此外，与个人信贷相关的产品也越来越多，这也间接的导致个人信贷的管理难度越来越高。当前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人质押贷款等等，众多贷款加起来大约百余种，并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同。所以让信贷的管理难度在的不断地加大。在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。

 [关键词]：消费信贷现状、风险问题、对策

目   录   

1、商业银行消费信贷风险管理现状1

1.1不良贷款占比偏高，潜在信贷风险大 1

1.2商业银行资金运营渠道单一，商业银行面临的风险集中 1

1.3我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大1

1.4产能过剩严重，潜在引发信贷新风险1

2、商业银行消费信贷的风险问题1

2.1与消费贷款相关的法律不健全。2

2.2借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。2

2.3抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。2

2.4缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。2

2.5利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。2

2.6指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。3

3、商业银行防范消费信贷风险的对策建议3

3.1逐步建立全社会范围的个人信用制度。3

3.2建立科学的个人信用评价体系。3

3.3重点开发风险低、潜力大的客户群体4

3.4建立银行内部消费信贷的风险管理体系。4

3.5实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。4

3.6进一步完善消费贷款的担保制度。4

3.7把个人消费贷款与保险结合起来。5

3.8实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。5

4、分析结论6

文献