我国商业银行在个人住房抵押贷款实施中的问题与对策研究——以兴业银行为例

研究——以兴业银行为例

[内容摘要]：

近几年来我国房地产业的迅猛发展, 居民的住房改善需求日益増大，住房抵押贷款已成为成为商业银行重要的资产业务之一，也是重要的利润来源。商业银行个人住房贷是购买住房的主要融资模式,也是我国商业银行货款业务中重要的项目。但是随着贷款规模的进步扩大,住房抵押货款中存在的问题也日益暴露出来。随着不良贷款率日益增加和利率市场化趋势明显，不良贷款绝对额和不良贷款占比逐年攀升，我国商业银行个人住房抵押贷款业务逐渐进入风险暴露期和违约高风险期，存在着信用风险、流动风险、操作风险和市场风险，安全性不容乐观。如何控制个人住房贷款风险，确保信贷资金安全，维护金融体系稳定，规范房地产金融业务的健康、稳定发展，是摆在商业银行面前的永恒课题。

本文通过对我国兴业银行在个人抵押贷款发展实施中存在的问题进行研究分析，并针对其风险提出相关对策。

    

 [关键词]：商业银行  个人住房抵押贷款  风险管理  对策

目       录

第一章  引言.......................................................... 4

     1.1  研究问题的背景和意义.......................................... 4

          1.1.1  研究问题的背景......................................... 4

          1.1.2  研究问题的目的和意义................................... 4

     1.2  国内商业银行个人住房抵押贷款的发展现状........................ 4

     1.3  商业银行抵押贷款的基本定义.................................... 5

          1.3.1  抵押贷款的定义......................................... 5

          1.3.2  住房抵押贷款的定义..................................... 5

     1.4  个人住房抵押贷款的含义和特点.................................. 5

          1.4.1  个人住房委托贷款....................................... 5

          1.4.2  个人住房自营贷款....................................... 5

          1.4.3  个人住房组合贷款....................................... 5

1.4.4  贷款金额大，期限长..................................... 5

          1.4.5  贷款对象特殊且用途专一......... ....................... 5

第二章  兴业银行个人住房抵押贷款现状............................... 6

     2.1  兴业银行基本情况...............................................6

     2.2  兴业银行个人住房抵押贷款业务发展情况...........................6

第三章  兴业银行个人住房抵押贷款的风险分析..................6

     3.1  借款人违约风险.................................................6

     3.2  房价波动风险...................................................7

     3.3  市场和政策法律风险.............................................7

     3.4  银行内部道德风险...............................................7

     3.5  开发商导致的风险...............................................7

     3.6  我国房地产金融体系不规范风 ....................................8

第四章  兴业银行个人住房抵押贷款风险管理中的问题..................8

     4.1  个人信用难以有效评估...........................................8

     4.2  住房置业担保体系不完善.........................................8

     4.3  住房抵押贷款保险制度不健全.....................................8

4.3.1  银行指定保险公司的做法不合理............................8

4.3.2  保险责任的确定不合理....................................8

4.3.3  保险险种结构不合理......................................9

第五章  应对商业银行抵押贷款存在的问题与风险的对策........... ... 9

     5.1  建立规范的社会共享的个人征信系统.............................. 9

     5.2  建立和完善住房抵押贷款的保险机制.............................. 9

     5.3  完善贷款金融体系，健全相关法律法规............................ 10

     5.4  健全风险管理体系并完善外部环境................................ 10

     5.5  完善住房预售风险分担机制...................................... 10

     5.6  借鉴国外经典完善的风险管理体系................................ 10

结论 ................................................................... 11

文献