个人消费信贷的风险分析与控制

内 容 摘 要

在市场经济的影响下，国内的个人信贷领域至今已经有二十多年的发展史，

各种个人信贷产品也越来越受到各大商业银行重视。进入２１世纪以来，个人信

贷业务发展较快，特别是随着我国金融市场国际化与创新化的进程加快，以及民

营企业的增多，国内商业银行应对多变的经济环境 ，开发利润新的突破口，同 时，由于个人信贷利润较高，受众人群广泛，资本消耗率低等优势，更加受到商业银行的重视，个人消费信贷业务也逐渐成为商业银行贷款业务的主要组成部分，规模也不断扩大，但存在很大的风险和隐患。

本文总结分析了我国个人消费信贷的发展现状，个人消费信贷的风险形成原因，然后论述了大数据与个人信贷风险管理情况，说明全球大数据技术与个人信贷风控的结合趋势；通过分析发展现状和个人消费信贷的风险，风险成因有一是缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，从贷款申请者出具的收入证明文件和个人资产评估方面分析；二是缺乏科学完备的个人资信档案方案，从档案的有效数据、资料和个人信用档案信息共享机制方面分析；三是相关法律不健全，从贷款业务的保障和个人破产制度方面分析；四是缺乏消费信贷的二级市场，从建立二级市场和银行控制风险方面分析；五是风险补偿机制这五大方面进行阐述。

针对出现的风险，通过结合大数据风控，提出了个人消费信贷风险防范对策：一是构建客户信息数据库，二是挖掘潜在数据提高数据质量，三是增强信贷流程控制与创新，四是培养具有大数据，金融专业的复合人才，五是加强同业合作，保障信息安全。个人消费信贷的风险是不可避免的，但是通过运用大数据信贷风险管理体系对个人信贷借款人进行科学准确地评估，对个人消费信贷业务风险进行揭示、管理、控制和化解，在风险可控的前提下，积极扶持发展个人消费信贷业务。

[关键词]：个人消费信贷  风险控制  大数据

目       录

前  言4

一、个人消费信贷的发展现状5

二、个人消费信贷的风险形成原因6

(一)经济对我国传统信贷的影响6

(二)传统信贷贷前尽职调查不够全面6

(三)传统消费贷款相关的法律不健全7

(四)传统信贷信息不对称7

(五)银行自身原因8

三、大数据时代下的风险管理8

(一)大数据的理论与发展状况8

(二)大数据在个人信贷风控中的运用状况10

(三)大数据下个人信贷风险管理现状11

(四)大数据下个人信贷风险管理问题分析12

四、我国防范个人消费信贷风险的对策建13

(一)构建客户信息数据库13

(二)挖掘潜在数据，提高数据质量14

(三)增强信贷流程的控制与创新14

(四)培养具有大数据，金融专业的复合人才15

(五)加强同业合作，保障信息安全15

结论与展望17

文献