我国个人消费信贷风险分析及防范

摘要：随着我国社会经济的迅速发展和人民生活水平的提高，个人信用需求旺盛，信贷消费逐渐进入了人们的生活。个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。但是，随着个人消费信贷业务规模的不断扩大，个人消费信贷中存在的问题和风险也逐渐暴露出来，已经严重阻碍了我国个人消费信贷的健康发展。为推动我国个人消费信贷业务的健康发展，本文通过探讨商业银行个人消费信贷风险的现状，分析存在的问题，提出相应的防范对策。

    [关键词] 个人消费信贷；风险；防范对策

目       录

一、我国个人消费信贷风险的现状6

1.个人消费信贷重要项目6

1.1个人住房消费贷款8

1.2个人助学贷款8

1.3汽车消费贷款9

1.个人消费信贷存在的风险9

1.1借款人的收入波动和道德风险9

1.2信用风险10

1.3抵押物变现风险10

1.4.流动性风险10

二、个人消费信贷产生风险的原因分析11

1.个人消费信贷业务风险管理问题突出11

1.1银行风险意识淡薄，风险管理不到位11

1.2风险管理工具及技术落后11

1.3风险管理人才缺乏，素质不高12

2.个人消费信贷风险形成原因12

2.1借款人的偿债能力和信用方面12

2.2商业银行内部因素12

三、我国个人消费信贷风险的防范对策13

1.提高消费者收入水平及其偿债能力13

1.1提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键13

1.2.改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体13

1.3建立健全社会保障体系13

2.建立和完善个人信用体系14

2.1建立个人信用登记体系14

2.2要有科学严谨的信用数据评价体系14

2.3.要建立个人信用监督管理体系14

3.采用科学的信用评分技术14

3.1完善信用评分技术15

3.2借鉴国际先进银行风险管理方法15

4.建立银行内部消费贷款的风险管理体系15

4.1完善消费贷款的风险管理制度15

4.2银行内部要建立专门机构15

4.3完善多劳多得的分配机制16

4.4培养高素质风险管理队伍16

5.增加市场风险分散及转移的途径16

5.1保险16

5.2担保17

5.3资产证券化金融创新的融资工具17

文献