我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

目 录

一、我国商业银行消费信贷的现状1

二、消费信贷中的风险因素1

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险1

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大2

（三）与消费贷款相关的法律不健全2

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升2

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设2

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加3

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议3

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度3

（二）建立科学的个人信用评价体系3

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体4

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系4

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险4

（六）进一步完善消费贷款的担保制度实行浮动贷款利率和提前偿还罚息5

四、结语5

内 容 摘 要

近年来,随着金融的全球化趋势及金融市场的波动性加剧,商业银行的风险管理一直是国际国内金融界关注的焦点。 商业银行信贷风险管理的手段和内容发生了很大的变化,现代信息技术在风险管理中发挥着越来越重要的作用。与传统风险管理主要依赖定性分析不同,现代风险管理越来越重视定量分析,大量运用数理统计模型来识别、衡量和监 测风险,使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。本文介绍了传统信贷风险的测度方法,分析了国外 信贷风险度量新方法以及在我国信贷风险管理中的应用难点,结合我国的实际情况,提出我国商业银行科学测度信 贷风险的现实选择,构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理系统。

关键词：商业银行；现状; 信贷风险; 管理系统; 国内商行