论我国国有商业银行的消费信贷问题

目       录

一、我国商业银行大力开展消费信贷业务的必要性…………………………...…3

(一)我国大力发展个人消费信贷的已时机基本成熟…………………………3

    (二)消费信贷成功的条件…………………………………………....................3

   （三）开展消费信贷有利于盘活银行资金，减少和分散银行风险……….….3

（四）开展消费信贷，有利于促进商品流通，加快企业资金周转，减少利息负担……………………………………………………….……….……….4

（五）开展消费信贷使消费者集中资金进行合理超前消费，推动国民经济保持持续快速增长…………………………………………………………..….…4

二、我国商业银行消费信贷业务现状及比较……………………….........................5

  （一）我国商业银行消费信贷业务发展现状…………………………………....5

（二）美国消费信贷市场的分析及启示…………………………………….………..6

三、我国商业银行消费信贷业务的问题及风险…………………………..…...........9

（一）我国商业银行消费信贷业务出现的问题……………………...………...10

（二）我国商业银行消费信贷业务中的风险因素………………………………11

四、发展我国消费信贷业务的对策和建议………………………………................13

(一)扩大社会宣传，更新消费观念………………………………………………13

  (二)完善社会保障制度…………………………………………………...……...13

  (三)深化金融体制改革……………………………………………….……….....13

(四)提高信贷人员素质…………………………………………………....……..14

  (五) 培育多类型、多层次的消费信贷体系……………………………………15

（六）借鉴美国同行在消费信贷业务经营管理方面的有益经验……………….15

（七）强化消费信贷的贷后管理……………………………………….……........15

 （八）建立个人破产法……………………………………….……........ …………15

参考文献……………………………………….……........ …………………………16

内 容 摘 要

在目前我国国内总需求不足的宏观形势下，人们消费水平不高，通过发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求就成为一项重要举措。近年来，我国已经具备了消费信贷发展的现实条件，随着居民生活水平和消费质量的提高，居民对消费信贷的需求逐年增加，消费信贷的提供者—商业银行等金融机构也积极开展消费信贷业务，使得消费信贷在我国得到了迅速发展，这对于推动消费增长，从而保持国民经济的持续快速发展起到了重要作用。但纵观我国消费信贷的发展，它在我国仍处于起步阶段，有很多方面的问题还需要进一步总结和完善。而银行作为消费信贷的主要供给者，面临着各种各样的风险，迫切需要得到解决。

个人信用制度的作用在于降低消费信贷交易成本，并通过个人信用信息共享机制和对违约者的惩戒机制，为商业银行发展消费信贷提供评估借款人、实施信贷监管和控制消费信贷风险的制度基础。中国发展消费信贷还受到诸如缺乏消费信贷担保制度、法律制度和收入分配制度的约束。

消除消费信贷的制度约束是为了加强中国发展消费信贷的风险管理.建立和完善个人信用制度、建立起完善的个人信用法律体系，是中国发展消费信贷的制度环境，也是中国商业银行进行消费信贷风险管理的制度基础。还可以通过保险和证券化来转移和分散消费信贷风险，通过建立政府支持的住房贷款担保机构，放开消费信贷利率，对提前偿还加收罚息等等方式来控制或分散消费信贷风险，并用科学的方法管理消费信贷风险。这些方法都是中国促进消费信贷发展的有力措施。

文章一共分为四个部分:第一部分介绍了我国大力开展消费信贷的必要性;第二部分介绍了近几年我国消费信贷得以迅速发展的现实状况,并介绍了美国消费信贷的发展经验;第三部分介绍了我国消费信贷近年来的发展存在的问题和风险分析;第四部分给出了我国防范和控制消费信贷风险、发展消费信贷的对策建议.

 

关键词:消费信贷信息；不对称个人信用制度；消费信贷二级市场