我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一、引言……………………………………………………………………………………………2

二、我国商业银行消费信贷的现状分析…………………………………………………………3

（一）初步形成多元化的消费信贷体系………………………………………………………… 3

（二）增长速度快、规模不断扩张……………………………………………………………… 3

（三）地区之间发展不平衡、城乡差距较大……………………………………………………3

三、我国消费信贷的特点…………………………………………………………………………3（一）人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化………………………………………… 4

(二)消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平……………………………………… 4

四、消费信贷业务中的风险分析……………………………………………………………… 4

（一）信用风险……………………………………………………………………………………4

（二）流动性风险…………………………………………………………………………………5

(三)市场风险……………………………………………………………………………………5

（四）操作风险……………………………………………………………………………………6

五、商业银行信贷风险的原因……………………………………………………………………6

六、应对消费信贷风险的若干措施……………………………………………………………6

（一）建立科学有效的个人征询体系……………………………………………………………7

（二）健全、完善银行内部信贷管理机制………………………………………………………7

（三）健全个人信贷的法律法规…………………………………………………………………7

七、结语…………………………………………………………………………………7

参考文献…………………………………………………………………………………8

内 容 摘 要

摘 要： 消费信贷是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。现阶段，发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。

在全球经济环境和国外需求比较严峻的形势下，如何扩大消费成为振兴经济的焦点。自去年初随着我国一揽子拉动内需、刺激消费的经济振兴政策实施以来，国内实体经济发展逐渐走出低谷，出现了可喜的发展成效，与此同时，大量的银行信贷资产投入，特别是商业银行消费信贷规模的不断扩大，这项业务中存在的风险也逐步暴露出来，因此，加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险成为必然。由于消费信贷业务基础条件落后，又存在对象多、范围广、期限长等特点，再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱，尚不具备应付各种风险的能力，因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险，银行应该进一步提高风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小范围内。另外，农村信用社面临的客户群体整体素质相对较低，对信贷违约后果认识不强，造成各类信贷资产质量较低，风险较高，且回收成本较大。 

关键词：商业银行；消费信贷；信用风险；市场风险