农村信用社不良贷款成因及其治理对策

前言 4

不良贷款形成原因分析 4

（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方能的原因 4

1、贷款风险识别和筛选机制不健全 4

2、贷款管理机制设置不合理 4

3、信贷人员的素质的制约 4

4、信用社信贷人员职业道德 5

5、自身经济利益的驱动 5

（二）、作为借款人方面的原因 5

 1、借款人欺骗 5

 2、借款企业的问题 5

 3、借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之” 5

 4、借款人遭受不可抗拒因素影响 5

 5、借款人的文化水平 5

（三）、其他方面的原因 6

 1、区县经济发展因素 6

 2、政府的政策因素 6

 3、行政干预因素 6

 4、国际因素 6

三、解决不良贷款的相关政策 6

（一）、严把“五关”，提高新增贷款的质量 6

 1、实现四岗制，把好审、贷、查三权分离关 6

 2、实现贷款权限区域控制，把好贷款风险关 7

 3、实现信贷人员集中办公，把好资金跑、冒关 7

 4、实现抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关 7

 5、实行法律顾问制，把好贷款手续合法关 7

（二）、改进信贷管理办法，建立和完善信贷管理体制 7

 1、按照“预防为主”的思想，构建信贷风险防范多道“防火墙” 7

 2、实行信息化管理 7

 3、建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进 7

 4、建立信用社人员新队伍 7

（三）、进一步完善和创新信贷管理机制 7

 1、创新信贷管理制度 7

 2、创新信贷人员薪酬管理办法 8

 3、对不良贷款现象的约束力 8

（四）、以人为本，加强对信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质 8

四、不良贷款的清收措施 8

 1、实行贷款清收责任制，实行岗位清收 8

 2、清收担保、抵押贷款 8

 3、专项清收 9

 4、行使抵消权 9

 5、行使代为权清收 9

 6、行使撤销权清收 9

 7、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收 9

 8、依法提起诉讼，强制清收 9

结语 9

致谢 9

参考文献 10

内 容 摘 要

近年来，我国农村经济的急速成长表明农村信用社的农村和农业发展起着积极地推动作用，是农村金融服务的主力军。然而随着农村信用社的发展，不良资产占的比重较高，亏损严重，已成为一种普遍面临的难题，如果现在不采取妥善的措施，农村信用社将会很难发展，也将很难再去支持农村经济发展。另一方面，农村信用社的业务种类单一，其收益基本都是来自于贷款利息，风险较集中且高，若出现危机将会是致命的打击，因此农村信用社的不良贷款问题已成为当前农村信用社必须面临和重视的问题。

随着市场化经济的发展，农村信用社也往商业银行转型，不但不良贷款一直以来都在牵制着农村信用社的转型，过多的不良贷款余额导致农村信用社的资金严重不足，并且妨碍了农村信用社的收益，降低了农村信用社的抗风险能力。

关键字：农村信用社；不良贷款；成因；对策