我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一、引言………………………………………………………………………3

二、我国商业银行消费信贷的现状分析………………………………3

（一）多元化的消费信贷体系…………………………………………………3

（二）增长速度快，规模不断扩张……………………………………………3

（三）地区之间发展不平衡，城乡差距较大…………………………………3

（四）存在多种制约因素………………………………………………………4

三、我国商业银行消费信贷存在的风险分析 ………………………4

（一）信用风险…………………………………………………………………4

（二）市场风险…………………………………………………………………5

（三）操作风险…………………………………………………………………5

（四）流动性风险………………………………………………………………6

（五）经营风险…………………………………………………………………6

四、我国商业银行消费信贷风险的原因分析 ………………………6

（一）个人征信系统不完善……………………………………………………6

（二）固定利率导致利率风险和违约风险……………………………………7

（三）法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱……………………………8

（四）经济过热发展对商业银行流动性产生影响……………………………8

五、防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析…………………9

（一）规范我国个人信用征信体系……………………………………………9

（二）完善消费信贷风险转移机制的市场化建设……………………………9

（三）完善相关的法律法规和银行的内部管理………………………………10

（四）完善流动性风险监管体制………………………………………………11

（五）加强贷前贷后管理………………………………………………………11

（六）建立消费信贷二级市场…………………………………………………11

（七）建立全方位的金融监督体系……………………………………………12

（八）提高消费信贷业务人员综合素质………………………………………12

六、结语………………………………………………………………………12

参考文献……………………………………………………………………13

内 容 摘 要

消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。它是金融创新的产物,是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一。现阶段，发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。

本文首先基于我国消费信贷的现状，对其风险的类型和表现等进行了分析和阐述。接着从个人征信系统、固定利率、法律机制、银行自我管理、经济过热等方面，对我国商业银行消费信贷风险进行深入分析，并基于商业银行消费信贷的风险管理理论，得出我国商业银行消费信贷产生风险的原因。最后，在以上研究的基础上，从微观政策和宏观政策两个层面提出我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议。

关键词：商业银行 消费信贷 风险防范