中国个人消费信贷风险研究

内容摘要………………………………………………………………………………3

—、个人消费信贷中的风险因素分析……………………………………………….4

风险的主要表现形式………………………………………………………..4

1、信用风险……………………………………………………………………..…4

2、经营风险…………………………………………………………………………4

3、管理风险…………………………………………………………………………4

4、政策与法律风险…………………………………………………………………4

5、信贷风险行业现状分析…………………………………………………………4

（二）产生风险的因素分析…………………………………………………………5

1、信用风险的因素分析……………………………………………………………5

2、经营风险的因素分析……………………………………………………………6

（三）管理风险的因素分析…………………………………………………………6

（四）政策与法律风险的因素分析…………………………………………………6

（五）消费金融风险攀升、个人加杠杆比企业更可怕……………………………7

二、我国个人消费信贷风险产生的原因……………………………………………8

1、银行自身管理体制薄弱…………………………………………………………8

2、个人消费信贷的相关法律不健全………………………………………………8

3、个人信用制度不健全……………………………………………………………8

4、抵押物变现难度大、费用高、个人消费信份业条的客户分散………………8

三、个人消费信贷中存在的问题……………………………………………………8

四、疯狂消费信贷，引发债务爆炸…………………………………………………9

五、我国个人消费信贷风险的解决建议……………………………………………10

(1)建立完善的个人信用制度……………………………………………………10

（2）建立健全消费信贷相关法律体系……………………………………………11

（3)完善银行内部信贷风险管理体系……………………………………………11

参考文献……………………………………………………………………………12

内 容 摘 要

  根据人民银行公布的数据，国内个人消费信贷占总的全国信贷中，占比是在20%左右，其中有将近75%是住房贷款，那么除去房屋贷款个人消费信贷占比才5%，远低于国外成熟市场30%的比例。在人群代际的变迁、个人收入的持续增长下、消费观念转变、消费金融产品及服务不断丰富下，国内个人消费信贷（除房屋贷款）具备很大的提升空间。但是由于发展时间较短、速度快，并且人们信用意识薄弱，我国的个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得个人消费信贷存在着很大的风险和隐患。各家商业银行在发展规划客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是当前摆各大银行面前的一个紧迫的现实问题。本文通过分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出解决个人消费信贷风险的建议：建立完善的个人信用制度；建立健全消费信贷相关法律体系；完善银行内部信贷风险管理体系等应成为防范信贷风险的基本思路。

关键词：个人消费信贷 分析 解决建议