我国个人消费信贷风险分析与解决建议

一、研究背景和意义2

（一）、研究背景2

1、个人住房贷款的发展过程2

2、我国出台的最新房地产政策2

（二）、研究意义3

二、风险管理理论综述3

（一）、风险的概念3

1、风险的定义3

2、商业银行个人住房贷款风险的定义3

3、风险的分类3

（二）、风险管理的概念4

（三）、风险评估的方法5

（四）、国内外个人住房贷款风险分析研究现状6

1、国外分析研究现状6

2、国内个人住房贷款风险分析研究现状6

三、个人住房贷款风险面临的问题以及产生问题的原因7

（一）、面临的问题7

（二）、产生上述问题的原因7

四、加强个人住房贷款风险管理的策略9

（一）、商业银行9

1、建立更加全面的个人信用评估体系，构建个人信用评估模型9

2、建立个人信用公司9

3、根据蒙特卡洛模拟输出的个人住房贷款余额值计算VaR9

4、强化内部考核机制9

5、实现个人住房消费信贷的证券化，分散风险10

6、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息制度10

7、根据贷款人群的不同制定不同的贷款利率10

五、研究结论与展望10

内 容 摘 要

我国房地产行业较发达国家来说起步较晚，然而改革开放以来我国房地产市场日趋繁荣, 作为我国国民经济的支柱，房地产行业备受瞩目。2018年3月4日，十三届全国人大一次会议发言人张业遂表示，加快房地产税立法是党中央提出的重要任务，目前正在加快进行起草完善法律草案、重要问题的论证、内部征求意见等方面的工作，这是自2014年提出房地产税立法之后，官方对这一进程阐述最详细的一次，并首次提出时间表。房地产税的立法工作，也被认为进入快车道。

房地产税立法是房地产调控长效机制的重要部分。该进程固然是大势所趋，但在今年被着重提及，乃是有着重要的背景。

近两年来,房地产行业的发展以及炒房者的出现使商业银行个人住房贷款产生巨大的增量。个人住房信用贷款总量高速增长,使得房 价 飞 涨 、 投 机 炒 房 、信用风险等 现象越发凸显,有学者表示：未来影响房价因素的不确定性,也就是说商业银行个人住房贷款业务风险也存在极大的不确定性。各大商业银行的贷款金融业务层出不穷，个人消费信贷虽然在我国已经得到初步稳定的发展，但仍然与发达国家存在较大差距，消费者对风险的防范意识不足，我国金融业的相关法律法规不够完善，加之消费信贷风险识别和管理技术落后，能否有效控制消费信贷风险是关系到我国商业银行消费信贷业务能否持续、健康发展的关键因素，所以，亟待加强对我国个人消费信贷风险识别和管理的研究。

关键词：房地产 个人消费信贷 个人住房贷款 信贷风险识别