关于金融征信体系的问题探讨

目 录

摘要--------------------------------------------------------------------------4

第一章绪论--------------------------------------------------------------------5

 一．研究背景和意义……………………………………………………………………………5

 （一）研究背景………………………………………………………………………………5

 （二）研究意义………………………………………………………………………………5

二．文献综述……………………………………………………………………………………5

 （一）国内文献研究…………………………………………………………………………5

 （二）国外相关文献研究……………………………………………………………………6

 （三）文献研究总结…………………………………………………………………………6

三．研究思路和方法……………………………………………………………………………7

 （一）研究思路………………………………………………………………………………8

 （二）研究方法………………………………………………………………………………8

四．本文创新与不同……………………………………………………………………………8

第二章我国互联网金融体系概述--------------------------------------------------8

 一．研征信与互联网金融征信…………………………………………………………………9

 （一）征信与征信体系的概念………………………………………………………………9

 （二）互联网金童征信的概念………………………………………………………………9

 （三）征信与互联网金融的关系…………………………………………………………10

二．互联网金融征信体系的优势………………………………………………………………10

三．互联网金童征信体系建设的重要性………………………………………………………10

（一）有助于互联网金融平台防控风险…………………………………………………10

 （二）有助于培养社会公众的信用意识…………………………………………………11

 （二）有助于减少失信行为………………………………………………………………12

第三章我国互联网金融征信体系发展现状及存在的问题-----------------------------12

 一．我国征信业发展概述………………………………………………………………………12

 二．我国互联金融征信体系主要发展模式…………………………………………………14

（一）电商平台征信模式…………………………………………………………………15

 （二）P2P平台征信模式…………………………………………………………………16

 （二）互联网金融铜业数据库征信模式…………………………………………………17

三．我国互联网金融征信体系存在的问题………………………………………………………18

（一）互联网金融征信法制建设滞后……………………………………………………18

 （二）征信行业监管不到位………………………………………………………………19

 （三）征信标准体系建设滞后共享机制不健全…………………………………………19

 （四）征信数据存在污染及失真…………………………………………………………19

 （五）互联网征信建设模式模糊…………………………………………………………20

第四章国外互联网金融征信体系建设经验-----------------------------------------23

一．国外互联网金融征信体系建设概述……………………………………………………23

（一）公共征信模式下的互联网金融征信体系建设……………………………………23

 （二）私营征信模式下的互联网金融征信体系建设……………………………………24

 （三）征混合型征信模式下的互联网金融征信体系建设………………………………26

二．美国互联网金融平台征信实践一以Lending Club为例………………………………28

三．国外互联网金融征信体系建设经验总结………………………………………………28

（一）完备的征信法律体系………………………………………………………………29

 （二）监管模式明确………………………………………………………………………29

 （三）保证信用信息数据准确完整………………………………………………………29

 （四）行业协会发挥征信作用……………………………………………………………30

 （五）完善的信用评分机制………………………………………………………………30

第五章我国互联网金融征信体系建设的建议---------------------------------------31

一．建立全国性互联网金融行业征信系统…………………………………………………31

（一）全国性互联网金融行业征信系统建设……………………………………………31

 （二）互联网金融全面接入央行征信系统………………………………………………31

二、 运用大数据技术优化信息采集………………………………………………………32

（一）大数据征信特征……………………………………………………………………32

 （二）大数据征信优势……………………………………………………………………32

三、 建立互联网金融征信业联合监管体制………………………………………………34

四、 建立信用信息征集的国象标准………………………………………………………34

五、 强化信息安全和信息主体权益保护…………………………………………………34

六、 增强对失信行为的惩戒力度…………………………………………………………34

参考文献-----------------------------------------------------------------35

内 容 摘 要

现代经济无疑是信用经济，信用体系已经成为维护经济环境平稳的不可或缺 的力量。而征信体系的建设是构建社会信用体系的最基本的内容，社会各界对征 信体系建设越发重视，征信体系已经成为市场经济发展的重要基础设施。征信活 动在减轻和降低信息不对称的程度的同时能够促进全社会自发形成褒守信、罚失 信的良好信用环境。

互联网金融可以看作是“互联网”与“金融”的相互吸收与融合，主要包括 两种形式：其一是互联网企业涉足金融行业；其二是传统金融业的互联网化。不 管形式如何，互联网金融从根本上来说还是金融，其本质属性仍然是资金融通， 只不过互联网技术改变了原有金融的运作方式，但其金融本质并未发生变化。因 此，在互联网金融发展的过程中要时刻防范金融风险，做好风险管理和控制是防 范金融风险重中之重，而征信则是防范金融风险并保护投资主体利益的重要技术 手段。互联网金融的网络运营模式的这种特点决定了其对互联网金融征信体系的 需求尤为迫切，只有完善的征信体系才是互联网金融长久坚实发展的基础。

本文主要研究了国内传统央行征信系统和互联网金融征信业发展的状况，并 在对比分析国外征信模式的优缺点之后，提出充分发挥互联网金融协会行业领头 羊作用，做大做强互联网金融行业信用信息共享平台，并在完善一系列配套措施 的基础上，最终建立全国性互联网金融行业征信体系。

关键字：互联网金融；征信体系；风险