P2P网贷在我国发展中的风险问题及发展对策建议

一、概述

（一）、P2P网贷的本质

（二）、P2P网贷在我国发展的背景

（三）、P2P网贷较传统金融行业具有的优势（即在我国发展的必要性） 

1、从借款人角度，平台目前具有的优势； 

2、从投资者角度，平台目前具有的优势；

 3、从金融市场来讲，平台目前具有的优势；

二、P2P网贷在我国发展的市场现状 

（一）、我国P2P网贷行业在我国发展的概况；

 1、首家P2P网贷平台在我国的诞生；

 2、快速扩张期 ；

 3、目前的市场数据统计；

（二）、我国P2P网贷目前已呈现的问题

 1、经营不善平台倒闭；

2、违规设立资金池，资金链断裂，平台倒闭：

3、假P2P，真庞氏骗局；

（三）、国家已陆续出台的相关监管法规

 1、严禁设立资金池；

2、资金托管/存管；

3、明确借款额度上限；

4、明确民间借贷受保护利率上限。

 （四）、我国P2P网贷解决的投融资问题

 1、解决了大量闲散资金的投资人问题

2、解决了大量中小企业或弱势群体借款人的融资难问题

三、P2P网贷行业在我国发展中目前存在的风险 

（一）、外部风险

1、监管风险

监管风险是指由于法律或监管规定的变化，可能影响P2P行业正常运营，或消弱其竞争能力、生存能力的风险。

2、市场风险

（1）P2P网贷产品价格波动风险

（2）抵质押物价格变动风险及处置风险

（3）互联网行业风险

3、法律合规性风险

指P2P网贷平台的产品设计、运营模式、业务内容等不符合国家法律法规的规定以及相关部门的监管要求所带来的风险。

（二）、内部风险

1、道德风险

2、信用风险

（1）借款人违约风险

（2）担保公司违约风险

（3）网贷平台违约风险

（4）其他合作公司违约

3、操作风险

（1）人员操作风险

 （2）技术操作风险

（3）业务操作风险

4、经营风险

 微薄的中介佣金与较高运营成本的经营风险

四、解决P2P网贷行业在我国发展中目前存在问题的一些建议

（一）、平台经营者要重视风险控制 

 　1、严格把握借款业务的风险控制；

 2、保护借贷资金安全；

 3、保护借贷双方信息安全；

 4、如果部分平台公司与第三方渠道合作，还需设立规范的第三方渠道准入及风险评估准则。

 5、重视平台本身的经营风险；

 附：行业知名网站“网贷之家”根据《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》108条实施细则，筛选的重点的21项指标项及说明，平台公司应严格按照《通知》规定的各项实施细施执行，合规经营平台，有效提高平台抗风险能力。

（二）、监管部门的有效监管

 　1、目前P2P平台准入门槛低，监管力度小，可加大监管力度；

 2、明确行业的监管部门及监管责任；

 3、建立健全相关法律法规；

 4、完善国内信用体系，加快全国性的个人信用系统体系的建设； 

（三）、借款者要重视自己的信用状况 

 建议国家可加强个人信用体系建设，倒逼约束部分信用不良者重视自己的信用。

（四）、投资者网贷投资需谨慎 

 投资者学会自主提高个人的风险意识及风险识别能力。另建议可效仿传统银行等金融机构对准投资者作风险提示或基本风险知识普及。

五、结语

内 容 摘 要

摘要：本文从我国企业融资历史难题出发，介绍近年国家大力鼓励互联网普惠金融发展的背景。指出P2P网络借贷在我国发展的必要性（即优势），阐述我国首家P2P网贷从2007年诞生以来十年后目前发展的市场状况、已呈现的主要跑路、提现困难等风险问题及不足；但同时也实际帮助了大量中小客户解决了长期存在的融资难、融资贵、融资慢的难题，创造了一定的值得肯定的社会价值及贡献。并就其行业目前存在的风险问题从平台经营者、监管部门、借款者本身、投资者多方角度提出相关对策建议。使我国的P2P网贷行业能得以有序、健康的发展，有效的回归其P2P网贷本质的属性，发挥其本质优势的价值与贡献。

 

关键词： P2P网贷 优势 风险 建议