探讨西部地区商业银行和融资担保业的发展之路

一、引言3

二：相关理论基础及文献综述4

（一）：产业的概念探讨4

（二）：产业经济中的比较优势理论4

（三）：银行贷款技术5

（四）：融资担保业运作模式5

三：产业发展模式选择5

四：产业转型的金融需求分析6

（一）金融脱媒、利率市场化与金融需求的关系7

（二）融资者特性考察7

1.企业融资方式8

2.企业风险特征8

（三）产业转型的特点与融资模式的安排8

1.产业转型的正外部性与融资模式的安排8

2.产业转型不确定性特征下的风险错配及融资模式安排8

3.产业转型不确定性特征下的期限错配及融资模式安排9

五、西部商业银行和融资担保业的信贷供给设计9

（一）商业银行和融资担保业的角色定位9

（二）工具设计10

六、西部商业银行股权结构改革路径选择12

（一）模型设计12

（二）实证结论及建议13

1.选择“相对集中、多股制衡”的股权结构14

2.适当降低国有股持股比例14

3.积极引入不同类型投资主体14

七、民生银行的实例14

（一）民生银行三次腾飞之路14

1.第一次腾飞——初步建立风险管理架构14

2.第二次腾飞——事业部制改革15

3.第三次腾飞——定位中小企业15

（二）民生银行小微金融业务简介——以“商贷通”为例15

1.借行业规划、批量开发实现同质信息的低成本生产16

2.基于社区的信息生产和交叉验证技术16

3防范道德风险的低成本担保方式16

（三）民生银行贷款技术分析16

（四）小结18

八、结论及建议18

九、参考文献19

内 容 摘 要

从金融需求出发设计金融供给,是制定具有某类特定特征的产业的金融支持措施的根本逻辑。在金融需求决定金融供给的基本机制之下,设计适应西部产业发展特点的融资模式,应该遵循的基本逻辑是对西部产业发展的基本特点作出归纳总结,并提炼出其金融需求的特性。如此,才能设计出“量体裁衣”式的金融供给模式,促使金融支持战西部产业发展的效应最大化。本文分析宏观产业环境认为西部应该走产业转型之路，并总结出产业转型的金融需求特点，利用四条原则设计出商业银行和融资担保业的信贷供给模式，认为零售银行才是商业银行的发展之路，“关系型贷款”和表外业务是其经营重点，提供高附加值的金融服务是其根本之道。此外，商业银行应该降低国有股比例，引入多元化投资者。由于产业转型的正外部性和高风险性，融资担保业应该走政策性担保经营模式，与商业银行贷款互补，同时结合衍生品市场，解决中小企业融资难问题。

【关键词】西部产业发展 信贷供给 关系型贷款 政策性担保