论贷款风险及其管理

摘要I

AbstractII

一、  绪论1

（一）本文研究的背景和意义1

（二）个人消费信贷在我国的发展2

（三）个人消费信贷特征3

1个人消费信贷的概念3

2我国个人消费信贷的发展特征3

二、  个人消费信贷的风险类型及成因6

（一）个人消费信贷的风险类型6

1信用风险6

2提前还款风险7

3欺诈风险7

4政策性风险8

5流动性风险8

6利率风险9

(二)信用风险成因分析9

1无还款能力型违约风险的成因分析11

2 理性违约型风险的成因分析15

三、  消费信贷风险防范对策17

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度17

（二）建立科学的个人信用评价体系17

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体18

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系19

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险20

（六）进一步完善消费贷款的担保制度20

(七)把个人消费贷款与保险结合起来21

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息22

四、  个人消费信贷案例分析23

（一）个人信贷风险案例背景23

（二） 案例分析23

结论26

参考文献27

附录一29

附录二30

摘要

   消费信贷健康有序的开展对经济发展具有重要作用，但经验分析和实际情况表明，我国消费信贷存在信用风险进一步扩大和管理手段相对落后的矛盾，同时面对加入WTO后国外银行业的激烈竞争，我国商业银行必须提高自身信用风险的管理能力。因此，对消费信贷的风险管理理论和方法的研究具有重要的理论价值和实践意义。

通过分析研究，消费信贷信用风险的成因可以一般地归结为银行与消费者之间的信息不对称；消费者收入下降导致的消费非均衡造成了无还款能力型违约风险的发生；抵押品价格波动的幅度、贷款价格比、贷款期限的长短、已偿还贷款的时间和信用损失值等因素对违约型风险的发生有着重要的影响。

     如何实现对消费信风险的有效管理？商业银行应该从信用文化的内容和培育上加强信用文化建设，并且要大力发展消费信贷证券化，从而更有效的降低商业银行消费信贷风险。

关键词  消费信贷  风险  信用文化