论我国商业银行贷款风险管理制度

一．商业银行贷款风险背景…………………………………………4

二．商业银行信贷的主要风险种类

1.操作风险……………………………………………………………………5

2.担保风险……………………………………………………………………6

3.道德风险 …………………………………………………………………6

三．商业银行贷款风险的成因

1.外部因素…………………………………………………………………6

2.内部因素…………………………………………………………………8

四、我国商业银行贷款风险管理现状

1.商业银行信贷风险管理内控制度弱………………………………………9

2我国商业银行对客户进行资信评估的方法陈旧…………………………9

3.不良贷款比例过高，潜在信贷风险大……………………………………9

4.银行资金运营渠道单一，面临风险集中…………………………………10

5. 规模扩张与风险管理之间存在矛盾冲突……………………………10

五．加强商业银行信贷风险管理的对策

1.转变观念……………………………………………………………………10

2. 建立合理的信贷风险度量…………………………………………………11

3. 保持商业银行资产的流动……………………………………………………11

4. 构建商业银行信贷风险管理…………………………………………………11

5. 加大清收不良贷款的力度…………………………………………………12

内 容 摘 要

商业银行作为经营货币的特殊企业,其信贷风险属性是与生俱来的。因此,各国银行自诞生的一天起,就在孜孜寻求规避信贷风险的方法和手段,以最大限度地控制信贷风险。信贷风险是商业银行贷款的信用风险,是商业银行面临的最古老的金融风险。

信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性。它不仅指由于借款者违约不能如期偿还贷款本息而使银行承担实际的违约风险,而且指由于借款者还款能力下降或信用等级降低而使银行面临的潜在违约风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心,它是指商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量,在此基础上进行有效防范和控制信贷风险,以最低成本实现信贷资产最大安全保障的科学管理方法。

信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有郊化解。

近几年来，我国贷款业务在迅速发展，业务动作和风险管理在很大程度上就是继承着传统贷款业务的方法，显然存在着一些弊端。而在国外，贷款业务已经有几十年的发展历程，已经成为一种很成熟的消费信贷业务，这些国家的风险管理体系拥有很多值得我国商业银行贷款的风险管理带来了一些启示。根据我国的实际情况，我国商业银行应该借鉴风险管理模式在建立和完善信用体系、合理安排商业银行资产的流动性、着力把好抵押关、稳步发展贷款资产证券化等方面大力防范贷款风险。