论我国商业银行贷款风险管理制度

一、概念与理论 ……………………………………………………………4

（一）商业银行贷款风险……………………………………………………4

（二）商业银行贷款风险管理概念 …………………………………………6

二、商业银行贷款信用风险管理概述 ………………………………………6

（一） 贷款信用风险及其特征………………………………………………6

（二） 商业银行贷款风险管理的控制过程 …………………………………7

（三） 商业银行贷款风险产生的因素分析 …………………………………8

三、我国国有商业银行贷款风险管理制度……………………………………10

（一） 委托---代理链过长导致的贷款风险控制弱化 ………………………10

（二） 注重短期激励，缺乏长期的激励机制  ………………………………12

（三） 贷款审批流程长产生的效率低下和职责不清  ………………………13

（四） 贷款信用风险预警、评估制度不完善………………………………14

四、我国商业银行加强贷款风险管理的有效对策…………………………… 16

（一）完善贷款风险评定制度………………………………………………16

（二）健全贷款审批制度 …………………………………………………17

（三）建立全方位的贷后风险监管体系 ……………………………………17

（四）设立风险预警预报机制………………………………………………18

（五）建立贷款风险补偿机制………………………………………………18

（六）逐步实现贷款风险量化管理…………………………………………19

（七）建立科学可行的风险管理方法………………………………………19

（八）树立以人为本激励与约束并重的信贷经营管理思想,从人与制度上筑起防范信贷风险的双重门………………………………………………………19

（九）完善外部环境………………………………………………………20

五、结论与展望……………………………………………………………21

（一）本文的结论…………………………………………………………21

（二）加强商业银行贷款风险管理的展望 …………………………………21

内 容 摘 要

商业银行贷款风险，是指银行贷出去的款项，借款人到期偿还不了形成逾期、呆滞或根本无法偿还成为呆账贷款，银行蒙受损失具有可能性。商业银行信贷资产风险主要表现形式是逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。商业银行贷款无法收回主要是由于借款人不愿或无力归还借款，所以商业银行贷款风险来源于借款人。

考察我国商业银行的现状,一方面,商业银行中间业务规模小,表外业务市场空间狭小,金融产品创新不足,这些都严重制约了商业银行单一、畸形的盈利模式的改善,结果是过分依赖贷款盈利增长;另一方面,整个银行体系存贷差额继续拉大,加上商业银行利用存差资金效率低下,投资货币市场的收益率不但低于贷款利率,而且接近平均负债成本,部分投资品种收益率甚至低于平均负债成本,大量的货币存款滞留商业银行体系商业银行背负巨额的存差利息支出"由此可见,在我国商业银行现行的盈利模式下,商业银行资产结构偏重于贷款规模的格局难以在短期内得到改观,这无疑对商业银行贷款资金的运用提出了更高的要求,而贷款资金风险的大小会直接影响到商业银行竞争力的提升以及银行的持续和稳定发展。

关键词:贷款 贷款风险 风险管理