论我国商业银行信贷风险研究及防范

内容摘要 ……………………………………………………………………………3

（正 文）

前言 …………………………………………………………………………………4

1.什么是商业银行信贷风险 ………………………………………………………6

1.1信贷风险概述  …………………………………………………………………6

1.1.1信贷风险的产生和发展  ……………………………………………………6

1.1.2信贷风险的含义  ……………………………………………………………7

1.2商业银行信贷风险的类型………………………………………………………7

1.2.1流动风险………………………………………………………………………8

1.2.2信用风险………………………………………………………………………8

1.2.3投资风险………………………………………………………………………9

1.2.4市场风险………………………………………………………………………9

2.我国商业银行信贷风险成因分析 ………………………………………………10

2.1信贷风险产生的原因…………………………………………………………10

2.1.1来自债务人方面的原因………………………………………………………10

2.1.2来自债权人银行内部的原因…………………………………………………11

2.1.3经济环境和管制环境的原因…………………………………………………12

2.2我国商业银行信贷风险成因分析 ……………………………………………12

2.2.1我国商业银行信贷风险外在因素……………………………………………12

2.2.1.1体制性原因…………………………………………………………………12

2.2.1.2贷款对象企业的原因………………………………………………………14

2.2.2我国商业银行信贷风险内在因素……………………………………………16

2.2.2.1传统的经营管理方法落后，机制不健全…………………………………17

2.2.2.2银行贷款结构不合理………………………………………………………18

2.2.2.3监督机制不健全，权力过分集中…………………………………………19

2.2.2.4授权管理体制存在缺陷，法人体制不健全………………………………19

2.2.2.5信息不对称是我国银行信贷风险深层次成因……………………………20

3.我国商业银行信贷风险防范的对策分析 ………………………………………21

3.1我国商业银行信贷风险防范的外部对策 ……………………………………21

3.1.1理顺银行与企业之间的关系…………………………………………………21

3.1.1.1加大国有企业改革力度，建立现代企业制度……………………………21

3.1.1.2大力发展资本市场，增加融资渠道，降低企业对银行资金依赖程度，防范企业经营风险向银行贷款风险转化 ……………………………………………22

3.1.1.3明确银企关系………………………………………………………………23

3.1.2各级政府应积极转变职能，为防范和化解信贷风险创造良好的外部环境 ……………………………………………………………………………………23

3.1.2.1转变政府职能，推动商业银行改革………………………………………23

3.1.2.2政府要采取有效措施，帮助银行处理不良贷款…………………………24

3.1.3规范中央银行监管职能………………………………………………………25

3.1.3.1加强自身权威性独立性……………………………………………………25

3.1.3.2完善和加强中央银行对商业银行的风险监管……………………………25

3.1.3.3加强对商业银行的服务工作，营造良好的金融创新环境………………26

3.1.3.4处理问题严重的金融机构，化解金融风险………………………………27

3.2我国商业银行信贷风险防范的内部对策 ……………………………………27

3.2.1完善决策机制，信贷决策应从经验决策走向科学决策……………………27

3.2.1.1项目评估制度科学化………………………………………………………27

3.2.1.2信贷决策应从经验决策走向科学决策……………………………………27

3.2.1.3完善风险管理制约体制……………………………………………………28

3.2.2严格贷款程序，建立完善的信贷风险管理机制……………………………29

3.2.2.1制定严格的贷款程序是加强信贷风险管理的有效手段…………………29

3.2.2.2制定科学的贷款分类方法，防止信贷风险的扩散………………………29

3.2.2.3在贷款投放上，严格控制贷款投放风险…………………………………30

3.2.2.4审贷分离，建立相互制衡的信贷管理机制………………………………31

3.2.2.5做好信贷基础管理整改工作，落实各项风险管理制度…………………31

3.2.3制度严谨的信贷风险监控指标，完善监督体制……………………………32

3.2.3.1制定和设置本银行信贷风险监控指标……………………………………32

3.2.3.2信贷监测部门和内部审计部门，须对信贷全过程实施监管和审计……32

3.2.4违约率:信贷风险防范的新“工具” ………………………………………32

3.2.4.1违约率的取得………………………………………………………………32

3.2.4.2我国信用等级违约率建设的现状…………………………………………33

3.2.4.3违约率统计是银行业的紧迫任务…………………………………………33

3.2.5建立一支高素质的具有现代经营理念的信贷队伍…………………………34

3.2.6建立银行贷款保险机制………………………………………………………34

3.2.6.1贷款保险的运作程序………………………………………………………34

3.2.6.2保险公司对贷款损失理赔的核实及作用…………………………………35

3.2.6.3建立银行风险保险机制……………………………………………………35

3.2.7减少信息不对称，防范银行信贷风险………………………………………36

3.2.7.1完善银行内部信贷运行管理机制，减少内部信息不对称………………36

3.2.7.2理顺与企业的关系，努力减少信息不对称带来的障碍…………………36

3.2.7.3加强同业沟通，共同防范信息不对称……………………………………36

3.2.8成立资产管理公司处理银行不良信贷资产…………………………………36

3.2.9采取分散，补偿与转移等策略防范化解信贷风险…………………………37

3.2.9.1改变贷款结构，支持有发展前景的中小企业，分散信贷风险…………37

3.2.9.2构建风险补偿机制…………………………………………………………37

3.2.9.3采取转移策略化解信贷风险………………………………………………38

全文总结 ……………………………………………………………………………39

参考文献 ……………………………………………………………………………40

内 容 摘 要

金融是现代经济的核心，而商业银行体系又是金融体系的核心。商业银行作为经营货币的特殊企业，其信贷风险属性是与生俱来的，因此，各国商业银行自诞生的一天起，就在努力寻求规避信贷风险的方法和手段，以最大限度地控制信贷风险。商业银行信贷质量的高低，微观上会涉及其自身的安危，宏观上对一国金融体系乃至整个国民经济的正常运行都会产生巨大的影响。目前，我国商业银行同西方各国的商业银行一样面临着各种各样的风险，并要自己相应承担这些风险，其中在当今最具现实意义的就是信贷风险。

信贷风险是指运用信用工具从事信用活动时，信用工具的本金与收益遭受损失的可能性。在我国，银行的贷款是各种金融资产中比重最大的，它在国民经济发展中发挥着重要的作用。然而，我国商业银行贷款的质量较差，有相当一部分贷款已成为银行的不良资产。本文立足于我国现有经济体制和商业银行的实际，从商业银行外部(包括体制和企业)和内部两方面着手，分析了形成我国商业银行目前贷款风险的主客观原因，揭示了金融体制不能适应经济改革和发展新形势的要求，国有企业改革滞后以及我国银行的经营管理体系与商业银行的要求有很大差距是我国银行信贷风险过高的根本原因。最后根据我国商业银行信贷风险的成因提出了针对性的建议，即控制、防范和化解我国商业银行信贷风险要从银行外部和内部同时着手，改善宏观环境、推进企业改革和健全我国银行管理机制要同时进行，惟此，才有可能有效地控制和防范银行信贷风险。

关键词：商业银行 信贷风险 研究 防范