论银行组织存款策略

目录

内容摘要....................................................4

第1章商业银行的存款业务及中国的现状………………………………5

1.1存款业务对银行经营的意义…………………………………………5

1.1.1存款是立行之本……………………………………………………5

1.1.2存款是各银行生存和发展的重要资源……………………………5

1.1.3存款业务是金融业竞争的焦点……………………………………6

1.1.4存款产品是我国商业银行业服务客户及其稳定经营的基础……6

1.2中国商业银行存款业务现状…………………………………………6

1.2.1存款业务的分类……………………………………………………6

1.2.2存款业务规模………………………………………………………7

1.2.3影响存款业务的外部因素分析……………………………………7

第2章我国商业银行存款业务的问题分析………………………………8

2.1存款产品设计方面……………………………………………………8

2.1.1产品构成要素单一…………………………………………………8

2.1.2利率只跟期限有关…………………………………………………9

2.1.3存款产品创新不足，冋质化严重…………………………………9

2.1.4定价工具严重单一化，定价方法不合理…………………………9

2.1.5存款产品契约具有软约束性，影响存款稳定……………………10

2.2存款业务的营销方面......................................10

2.2.1存款市场营销认识不到位…………………………………………10

2.2.2营销手段简单，客户忠诚度不高…………………………………11

2.2.3营销人才缺失，服务不到位………………………………………11

2.2.4商业银行存款营销风险能力控制不强……………………………11 

第3章我国商业银行存款业务发展对策.........................12

3.1存款产品设计方面........................................12

3.1.1增加产品构成要素及产品功能性…………………………………12

3.1.2对存款产品进行创新………………………………………………12

3.1.3改进存款产品的定价方式…………………………………………13

3.1.4细分市场，提供个性化产品………………………………………14

3.1.5加强对存款产品契约的研究..............................14

3.1.6建立健全的存款产品研究机构，引进人才………………………14

3.2存款产品营销方面........................................15

3.2.1理念先导策略………………………………………………………15

3.2.2利用关系营销………………………………………………………15

3.2.3培养高素质的营销人员……………………………………………16

3.2.4合理规避和控制风险.....................................16

第4章结论 …………………………………………………………………16

内 容 摘 要

对于银行来说，具有最主要意义的始终是存款。存款是银行生存和发展的重要资源，是银行开展其他业务的基础。近年来，虽然银行在不断发展中间业务，但是利息差仍然是银行的主要利润来源。因此一个稳定的存款基础是商业银行发展的支柱。目前由于高通货膨胀和投资多元化等因素，我国银行的存款规模增速下滑。而且一般性存款呈现定期化的趋势，存款业务成本增加。国内银行面临的吸收存储的压力增大。如何在存款业务中创新一些具有吸引力的存款产品，并通过现代营销手段来发展客户、提高客户忠诚度，已经成为了在这场激烈的竞争中获胜的关键问题，也是我国商业银行在发展过程中必须要面对的一个现实问题。

目前我国的利率还没有完全市场化，存贷款利率基本由中国人民银行决定,各商业银行只能被动的接受该利率水平，最多能在法定存款利率水平上下浮动。这样商业银行就不能根据自身的发展特点及优势设计产品，这导致国内商业银行的存款缺乏竞争力。本文总结了国内商业银行在存款产品设计以及存款营销中的问题，提出了相对应的工作建议。

本文主要从存款产品要素和存款契约性的角度分析国内商业银行存款产品设计。一方面，由于商业银行存款产品的要素非常单一，无法利用要素组合来进行创新，导致国内存款产品的种类非常少，各银行之间的存款产品同质化严重，缺乏竞争力。另一方面，从契约的视角分析得出，我国商业银行存款产品设计时，激励和约束并不对等。利率只与期限有关，没有与客户的存款余额挂钩起来，没有考虑到客户的存款贡献率，这对大客户是不公平的，也无法起到激励大客户的作用，同时也无法约束小客户。同时由于存款产品的契约具有软约束性，而银行对客户的约束不足，客户可以自由取回存款，且不需承担损失,从而导致了银行存款的不稳定。虽然国内商业银行近年来创新了存款产品，如定期自动转存业务、通知存款、本外币活期一本通等，但是这些存款产品并没有改善存款要素单一的问题，同时近年创新的存款产品也并没有解决激励和约束不对等的问题。例如定期存款自动转存业务，客户的收益仍然是由产品的期限来决定的，且可以把定期存款转成活期存款后随时将存款取出来。

存款产品的营销方面，本文主要从营销人员的对存款产品的认识不足、营销手段单一、顾客忠诚度低以及控制风险的能力不足等方面说明了我国商业银行存款业务的问题，并提出了理念先导策略、关系营销、联动策略和人才培养等营销的对策。