我国商业银行个人住房贷款风险及其防范

目       录

一、个人住房贷款风险的概述2

（一）、个人住房贷款的发展现状2

1、个人住房贷款的含义2

2、个人住房贷款的分类2

3、个人住房贷款的主要特点3

4、我国个人住房贷款的研究现状3

5、国外个人住房贷款的发展现状4

（二）、个人住房贷款现状及风险理论4

1、金融脆弱性理论4

2、信息非对称5

3、个人住房贷款违约风险理论5

二、个人住房贷款风险分析6

（一）个人住房贷款主要存在的风险6

1、假按揭贷款风险6

2、借款人的风险6

3、流动性风险7

4、利率风险7

5、市场风险7

6、开发商引发的风险8

（二）个人住房贷款风险的成因分析8

1、个人住房贷款的逆向选择8

2、个人住房贷款的道德风险9

3、商业银行自身管理薄弱导致的风险9

4、政府宏观调控作用尚未充分发挥9

（三）房地产市场的缺陷10

1、美国次贷危机引起个人住房贷款的风险10

2、房地产泡沫引起个人住房贷款的风险10

3、房地产产业不规范11

三、我国商业银行个人住房贷款信用风险防范对策12

（一）、商业银行防范个人住房贷款信用风险的外部防范措施12

1、完善个人征信体系12

2、优化住房抵押担保体系和保险机制13

3、尽快启动外部信用评级机制13

4、制定与个人住房贷款相关的法律条款个人住房贷款有关的一些法律条款不完整，信用风险管理问题中的一个主要妨碍问题，致使商业银行不能有效地对个人住房贷款信用风险进行管理。14

5、加强住房抵押贷款证券化14

（二）、商业银行防范个人住房贷款信用风险的内部策略15

1、建立宏观经济运行形势的预警机制15

2、启用有效平衡风险与回报的经营机制15

3、健全个人住房贷款风险管理政策制度16

4、规范住房抵押物登记及评估制度17

内 容 摘 要

伴随着我国住房市场的迅速发展，商业银行个人贷款业务快速增长。由于个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露，给商业银行个人住房贷款业务带来了极高的风险。本文通过查阅文献，从我国当前的金融环境下，对商业银行个人住房贷款风险的几种成因入手分析，对如何防范个人住房贷款风险提出了建立完善个人信用制度，引入保险和政府担保体系，加强法律建设、建立良好的外部运作环境，规避个人住房利率风险和完善房地产金融业发展的策略，为我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展提供建议。

关键词：商业银行；个人住房贷款；风险；防范