论述我国商业银行贷款风险管理制度

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一、商业银行信贷风险与管理概述3

（一）商业银行风险及信贷风险的含义3

（二）商业银行信贷风险管理概述4

二、我国商业银行信贷风险的现状6

（一）银行业市场份额集中度偏高6

（二）银行资产质量较差，不良存款数额巨大7

（三）资产负债结构不合理，赢利性比较差7

（四）资本充足率偏低流动性差7

三、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题8

（一）尚未形成正确的信贷风险管理的理念8

（二）信贷风险管理体系还不够健全9

（三）缺乏现代信贷风险度量与管理的先进方法和技术10

（四）尚未建立起一个健康的信用社会体系10

四、小结与建议10

(一)商业银行信贷风险管理的必要性10

1．银行的高负债经营要求加强信贷管理10

2．银行外部负效应较大的特点决定了加强信贷风险管理11

3．信贷风险是各种经济风险的集中反映11

（二）加强我国商业银行风险管理的建议11

1．建立针对银行客户的行业风险评级体系11

2．培育健康的风险管理文化，建立合理的激励机制12

3．强化商业银行的信息披露制度13

4．加强信息管理，减少信息不对称对信贷工作的影响13

5． 改善我国商业银行信贷风险管理的外部环境14

6． 建立和健全信贷风险的防范机制，主要包括风险的分散、转移和补偿机制15

内 容 摘 要

金融是现代经济的核心，金融业的健康发展关系到整个国民经济的良好运行。银行业作为经营货币信用的特殊企业，自身就具有内在的风险性特点，随着全球金融一体化进程加快和我国银行业改革发展进一步深入，银行业竞争日趋激烈，我国商业银行所面临的经营风险也不断增大。当前我国执行的是分业经营的金融政策，商业银行资产业务中约70％是贷款业务，因此，贷款风险是目前我国商业银行面临的主要风险。对信贷风险进行深入地分析、研究，提出防范和化解风险的措施、办法，不仅对商业银行的生存发展具有重要的战略意义，而且对整个国民经济的健康、持续、快速发展具有重要的意义。

     随着我国加入WTO后对外资金金融机构经营人民币业务的逐步放开,银行业竞争也越来越激烈，与此同时，商业银行对风险管理要求也逐步深化。从《巴塞尔协议》第二稿起，将操作风险和信用风险、市场风险一并纳入银行监管的第一支柱，尤其是操作风险，对操作风险资本准备提出了基本明确的要求，使商业银行管理层对操作风险更加重视。信贷操作风险产生于信贷管理的全过程，每一个环节都可能产生操作风险。信贷管理过程按照业务流程的顺序，包括信贷调查、信贷审批、信贷发放和贷后管理等环节。本文以商业银行信贷风险为主题，分析了目前我国商业银行信贷发展的现状，探寻了商业银行信贷风险管理中的缺陷与不足，并提出了相应的建议。