网络银行的产生与发展

摘要 ……………………………………………………………………………… 3

网上零售银行的特点 ……………………………………………………… 4

（一）降低银行经营和服务成本 …………………………………………… 4

1.网上零售银行可以降低开办费用 ……………………………………… 4

2.降低单位经营成本 ……………………………………………………… 5

（二）网络零售银行不受时空限制 ………………………………………… 5

（三）提高工作效率 ………………………………………………………… 5

（四）为个性化的服务提供便利 …………………………………………… 5

二、网上零售银行对传统业务的影响 ………………………………………… 5

（一）银行业的竞争格局发生变化 ………………………………………… 6

（二）银行业与非银行业之间的竞争加剧 ………………………………… 6

1.传统零售银行的金融中介地位受到挑战 ……………………………… 6

2.银行业面临的竞争没有了国别界限 …………………………………… 7

（三）对零售银行业经营管理方式的影响 ………………………………… 7

1.对银行经营理念的影响 ………………………………………………… 7

2.对零售银行组织结构产生的影响 ……………………………………… 7

3.对零售银行经营模式的影响 …………………………………………… 7

三、我国网上零售银行的发展现状 …………………………………………… 7

（一）网上零售银行起步晚，但发展较快 ………………………………… 7

（二）网上零售银行业务品种有限，服务功能较少 ……………………… 9

四、我国网上零售银行发展过程中存在的问题 ……………………………… 10

（一）制约网上零售银行的外部环境 ……………………………………… 10

1.网络信息化程度低，阻碍了网络零售银行的市场开发 ……………… 10

2.信用机制不健全，发展网上零售银行的信用环境不完善 …………… 10

3.缺乏适用于网络银行的法律法规，网上零售银行监管机制落后 …… 10

（二）商业银行自身发展过程中存在的一些问题 ………………………… 11

1.网上零售银行的业务运作缺乏统一性 ………………………………… 11

2.现有的网络安全防范措施有限，网上零售银行风险防范任务艰巨 … 11

3.网上零售银行经济效益一时难以体现，影响了各银行发展网上零售银

行的积极性 ………………………………………………………………… 11

4.缺乏适应新形势的金融专业人才，难以适应高层次网上零售银行开发

需求 ………………………………………………………………………… 11

五、我国发展网上零售银行的主要对策 ……………………………………… 11

（一）大力营造我国网上零售银行发展的外部环境 ……………………… 11

1.建立完善的信用体系是我国网上零售银行发展的基础 ……………… 12

2.建立全国统一的安全认证体系，制定网上零售银行统一业务标准 … 12

3.大力推进信息化、网络化建设，扩大网上零售银行生存空间 ……… 12

（二）为促进我国网上零售银行的发展，各商业银行应采取的对策 …… 12

1.利用网络资源，树立以客户为中心的现代商业银行经营理念 ……… 12

2.树立以人为本的经营理念，大力培养高科技人才 …………………… 12

3.加快我国网上零售银行技术革新步伐 ………………………………… 12

4.加强网络金融产品创新 ………………………………………………… 13

5.加强网络安全防范，确保网上零售银行安全运行 …………………… 13

参考文献 ………………………………………………………………………… 14

内 容 摘 要

网上银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的虚拟银行柜台。网络银行是金融业迎接信息时代挑战的一个重要的战略措施，也给我国的银行发展带来了挑战和机遇。

本文首先分析了网上零售银行的特点和对传统业务的影响，然后通过介绍我国网上零售银行的发展现状，从技术、法律和盈利三个方面分析了我国网上零售银行发展中存在的问题。最后提出“加强网上零售银行技术风险防范、强化网上零售银行的监管措施、改善网上零售银行管理机制、建立和完善网上零售银行的法律体系”等四条主要对策，对我国商业银行网上零售银行业务的发展方向进行了一些的探索。

关键词:零售银行，业务，发展