论我国商业银行信贷风险管理制度

目       录

内容摘要……………………………………………………………………………………………3

一、概述……………………………………………………………………………………………4

二、信贷业务风险在当前我国商业银行中的表现………………………………………………4

（一）内部风险……………………………………………………………………………………4

1. 素质风险………………………………………………………………………………………5

2. 审批程序欠科学所带来的程序风险…………………………………………………………5

3. 管理机制未能奏效带来的管理风险…………………………………………………………5

4. 信贷政策变化带来的政策风险………………………………………………………………5

（二）外部风险……………………………………………………………………………………6

1. 借款人经营状况发生变化带来的经营风险…………………………………………………6

2. 中介机构提供不真实资料所带来的中介风险………………………………………………6

3. 政府行政干预带来的风险……………………………………………………………………6

4. 借款人还贷意愿不确定带来的诚信风险……………………………………………………7

三、当前商业银行信贷风险产生的背景…………………………………………………………7

（一）信贷投放的行业较集中……………………………………………………………………7

（二）缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计…………………………………………7

（三）抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制………………………………………8

（四）信贷风险管理组织及方法不完善…………………………………………………………8

四、我国商业银行信贷风险管理现状……………………………………………………………8

（一）商业银行信贷风险管理内控制度弱………………………………………………………8

（二）信贷资产证券化进展缓慢…………………………………………………………………9

（三）不良贷款比例过高,潜在信贷风险大………………………………………………………9

（四）银行资金运营渠道单一，面临风险集中…………………………………………………9

（五）商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大……………………………………………10

五、中外银行信贷管理制度的差异………………………………………………………………10

（一）组织结构上的差异…………………………………………………………………………10

（二）风险防范意识和控制手段上的差异………………………………………………………11

（三）人员制约手段的差异………………………………………………………………………11

（四）财务管理制度上的差异……………………………………………………………………12

六、外资银行信贷管理对我们的启示……………………………………………………………13

七、加强信贷风险管理的几点建议………………………………………………………………14

（一）加强信贷人员的素质教育…………………………………………………………………14

（二）始终坚持银行是国民经济的第三产业……………………………………………………14

（三）建立流动的、有制约性的人事干部体制…………………………………………………15

（四）建立风险防范的应变制度和风险防范基金………………………………………………15

（五）必须确立统一的信贷观念和信贷文化……………………………………………………16

（六）建立健全银行内部的监控体制……………………………………………………………16

参考文献…………………………………………………………………………………………18

内 容 摘 要

本文主要研究商业银行信贷风险的管理，依据专家的有关理论和相关学说，讨论商业银行信贷风险的表现形式，探求其产生的背景，结合我国信贷风险管理的现状，通过对中外银行业信贷风险管理制度的对比，得出一些启示，并提出相应的风险管理建议。目前，我国商业银行信贷风险主要包括内部风险和外部风险，其中内部风险包含素质风险、审批程序欠科学所带来的程序风险、管理机制未能奏效带来的管理风险、信贷政策变化带来的政策风险等；外部风险包括借款人经营状况发生变化带来的经营风险、中介机构提供不真实资料所带来的中介风险、政府行政干预带来的风险、借款人还贷意愿不确定带来的诚信风险等。国外信贷业务经过几十年的发展，形成了较为成熟的管理体系，根据我们的实际，我国商业银行应借鉴国外风险管理模式，确立统一的信贷观念和信贷文化，加强信贷人员素质教育，建立流动的、有制约性的人事干部体制，建立健全银行内部的监控体制，以完善的制度来规范个人行为。在着力把好抵押关、稳步发展贷款资产证券化等方面积极努力，切实防范银行信贷风险。