论我国商业银行贷款风险管理制度

第1章 我国商业银行信贷管理的现状3

1.1 当前我国商业银行仍存在大量的不良贷款3

1.2 当前我国商业银行仍存在“重贷轻管”的观念3

    1.3 商业银行存在着社会信用体系不健全，银行和企业信息严重不对称的现象3

第2章 我国商业银行信贷管理存在的问题4

2.1 管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约4

2.2 “零风险”考核机制削弱了基层行对企业信贷支持的信心4

2.3 没有明确的贷款风险管理机制4

2.4 没有明确的认识——以为企业越大风险越小5

    2.5 银行信贷人员素质不高5

第3章 中外商业银行信贷管理的比较6

3.1 银行组织结构上的差异6

3.2 风险防范意识和控制手段上的差异6

3.3 人员管理手段的差异7

第4章 进一步完善我国商业银行信贷管理的对策8

4.1 转变思想观念，重视信贷管理，将信贷管理置于银行各项工作的重要地位8

4.2 对信贷资产存量状况不断恶化的趋势进行有效的控制和约束8

4.3 建立和完善有关制度办法, 促使信贷管理规范化8

4.4 全面学习和掌握与金融有关的法律法规, 做到“以法治贷”8

4.5 对企业日常的资金管理工作, 要从过去的“管”改为现在的“帮”9

4.6 提高银行信贷人员素质9

第5章 结论10

参 考 文 献11

内 容 摘 要

我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸多方面与外资银行有较大差异。管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。应建全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；改进商业银行信贷管理体制，增加基层行信贷权限；完善信贷风险防范机制，实行严格的责任追究制度；提高银行信贷人员的素质，保证商业银行更好地发挥其应有的作用。

信贷业务是专业银行的主体业务。信贷管理在银行经营管理中居于重要的地位。但是长期以来，我国银行信贷管理体制，管理模式，规章制度和管理操作等都带有浓厚的计划经济色彩。随着我国经济体制由计划经济向市场经济转变，国家专业银行向国有商业银行转轨，对银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。

商业银行信贷风险管理遵循以下三项基本原则:首先，要考虑贷款损失潜在性的大小,目的是最大限度地保证信贷资金的安全性及流动性。其次，要考虑损失发生的可能性，目的是防范风险，尽可能减少或控制影响信贷资金安全性的风险因素。最后，要考虑收益和损失间的关系，目的是以最小的损失获得最大的收益。

近年来，我国商业银行在强化信贷风险管理、防范和化解信贷风险上做了大量理论研究与实践探索，取得了显著的工作成效和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。但是，目前，不少商业银行存在着信贷风险控制理念和行为偏差，因此，强化信贷风险管理，提高资产质量，降低不良贷款比例已成为我国商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。 

从商业银行信贷风险的产生来源分析，可将风险分成以下几方面：来自借款人方面的风险，商业银行自身原因造成的风险以及来自外部环境的风险。